نرخ وام مسکن چیست و شاخص های آن کدام اند؟

نرخ‌های وام مسکن توسط وام‌دهنده تعیین می‌شوند و می‌تواند ثابت باشد یعنی برای مدت وام مسکن یکسان باقی بمانند، یا متغیر باشند یعنی با نرخ بهره معیار نوسان کنند. نرخ وام مسکن برای وام گیرندگان بر اساس مشخصات اعتباری آن‌ها تغییر می‌کند. میانگین نرخ‌های وام مسکن نیز با چرخه های نرخ‌های بهره افزایش و کاهش می یابد و می تواند بازار خریداران مسکن را به شدت تحت تاثیر قرار دهد.

نکات کلیدی

نرخ‌های وام مسکن ممکن است در سطح ثابتی تعیین شوند یا متغیر باشند و با نرخ بهره معیار تغییر کنند.

خریداران بالقوه مسکن می توانند نرخ وام مسکن را با مشاهده نرخ اصلی و همچنین بازده اوراق 10 ساله خزانه داری تخمین بزنند.

آشنایی با نرخ وام مسکن

نرخ وام مسکن یکی از ملاحظات اصلی آن دسته از خریداران مسکن است که به دنبال تامین مالی خرید خانه جدید با اخذ وام مسکن هستند. سایر عوامل دخیل در این فرآیند عبارتند از وثیقه، اصل، بهره، مالیات و بیمه. وثیقه وام مسکن خود خانه است و اصل سرمایه همان مبلغ اولیه وام است. مالیات و بیمه با توجه به موقعیت خانه تغییر می‌کند و معمولاً تا زمان خرید یک رقم تخمینی باقی می‌ماند.

شاخص های نرخ وام مسکن

خریداران بالقوه خانه می توانند هنگام بررسی وام مسکن چند شاخص مختلف را دنبال کنند. نرخ اصلی یکی از این شاخص‌ها است. این نرخ نشان دهنده کمترین میانگین نرخ بهره‌ای است که بانک ها برای اعتبار دریافت می‌کنند. بانک ها از نرخ اصلی برای وام دهی بین بانکی استفاده می کنند و همچنین ممکن است نرخ های اصلی را به وام گیرندگانی که با بالاترین کیفیت اعتباری دارند پیشنهاد دهند. نرخ اصلی معمولاً از روندهای نرخ وجوه فدرال رزرو پیروی می کند و معمولاً تقریباً 3٪ بالاتر از نرخ فعلی وجوه فدرال است.

شاخص مهم دیگر برای وام گیرندگان، بازده اوراق 10 ساله خزانه داری است. این بازده به نمایش روند بازار نیز کمک می کند. اگر بازده اوراق قرضه افزایش یابد، معمولاً نرخ وام مسکن نیز افزایش می یابد. معکوس آن هم به همین شکل است، اگر بازده اوراق قرضه کاهش یابد، معمولاً نرخ وام مسکن نیز کاهش می یابد. اگرچه نرخ بیشتر وام‌های مسکن بر اساس یک بازه زمانی 30 ساله محاسبه می‌شود اما پس از 10 سال، بسیاری از وام‌های مسکن یا پرداخت شده‌اند یا با اخذ وام جدیدی با نرخ جدید تسویه می‌شوند. بنابراین، بازده اوراق قرضه 10 ساله خزانه داری می تواند معیاری عالی برای قضاوت در این زمینه باشد. می توانید از ماشین حساب وام مسکن Investopedia برای تخمین اقساط ماهانه وام مسکن استفاده کنید.

تعیین نرخ وام مسکن

موسسه وام دهنده در هنگام صدور وام مسکن سطحی مشخصی از ریسک را می‌پذیرد، زیرا همیشه این احتمال وجود دارد که مشتری در وام خود نکول کند. عوامل متعددی در تعیین نرخ وام مسکن دخیل هستند و هر چه ریسک بالاتر باشد، نرخ آن نیز بیشتر می شود. نرخ بالا تضمین می‌کند که وام‌دهنده در صورت محتمل بودن نکول وام‌گیرنده مبلغ اولیه وام را با نرخ سریع‌تری بازپس بگیرد و سرمایه‌گذاری مالی وام دهنده محافظت شود.

رتبه اعتباری وام گیرنده یکی از اجزای کلیدی ارزیابی نرخ وام مسکن و مبلغ وام مسکنی است که وام گیرنده می تواند دریافت کند. رتبه اعتباری بالاتر نشان می دهد که وام گیرنده سابقه مالی خوبی داشته است و احتمال بیشتری دارد که بدهی های خود را پرداخت کند. این مسئله به وام دهنده اجازه می دهد تا نرخ وام مسکن را کاهش دهد زیرا خطر نکول وام‌گیرنده کمتر است. نرخ تعیین شده در نهایت هزینه کلی وام مسکن و مبلغ اقساط ماهانه را تعیین می کند. بنابراین، وام گیرندگان باید همیشه به دنبال پایین ترین نرخ ممکن باشند.