منظور از ارزش نقدی قابل دریافت چیست؟

این ارزش نقدی جزء پس اندازی اکثر بیمه نامه های عمر دائمی و به ویژه بیمه نامه های تمام عمر است. این ارزش نقدی هم‌چنین به عنوان سرمایه بیمه‌گذار نیز شناخته می شود.

نکات کلیدی

ارزش نقدی قابل دریافت میزان سرمایه بیمه‌گذار در طرح بیمه است.

تمام طرح‌های بیمه عمر حساب‌های ارزش نقدی به بیمه‌گذاران ارائه نمی‌کنند.

مولفه پس‌اندازی ارزش نقدی زمانی حاصل می‌شود که بیمه‌گذار به صورت ماهانه حق بیمه خود را پرداخت می‌کند و این حق بیمه به حساب بهره‌دار واریز می‌شود که ممکن است بهره مانده حساب در حساب انباشته یا برداشته شود.

هرچه طرح بیمه عمر قدیمی‌تر باشد سرمایه بیمه‌گذار در آن بیشتر خواهد بود.

درک ارزش نقدی قابل دریافت

ارزش نقدی قابل دریافت برای عنصر پس اندازی کل بیمه نامه های عمری که قبل از مرگ قابل پرداخت هستند اعمال می شود. با این حال، در سال های اولیه بیمه‌ی تمام عمر، بخش پس اندازی در مقایسه با حق بیمه پرداخت شده بازده بسیار کمی ایجاد می‌کند.

ارزش نقدی قابل دریافت ، بخش انباشته شده ارزش نقدی بیمه نامه عمر دائمی است که پس از تسلیم بیمه نامه در اختیار بیمه گذار قرار می گیرد. ارزش نقدی قابل دریافت بسته به عمر بیمه نامه ممکن است کمتر از ارزش نقدی واقعی آن باشد.

شرکت های بیمه عمر در سال های اولیه بیمه نامه می توانند در زمان پرداخت مبلغ نقدی هزینه‌ها را از آن کم کنند. ارزش نقدی بیمه‌های عمر بسته به نوع بیمه نامه ممکن است در تمام طول عمر خود بیمه گذار در دسترس وی قرار داشته باشند. بایستی به این نکته توجه داشت که پرداخت بخش ارزش نقدی بیمه‌نامه مزایای پس از فوت را کاهش می‌دهد.

بسته به قدمت قرارداد مستمری، ممکن است برای تسلیم جزئی و کامل مبلغ بیمه هزینه هایی اعمال شود. پرداخت مالیات تا زمان واگذاری مبلغ بیمه به تعویق می‌افتد، در این مرحله بسته به سن مستمری‌گیرنده، ممکن است جریمه انصراف زودهنگام اضافی اعمال شود.

ملاحظات ویژه

در اکثر طرح های بیمه عمر کل، ارزش نقدی تضمین شده است، اما تنها زمانی می توان آن را دریافت کرد که بیمه نامه لغو شود. دارندگان بیمه نامه می‌توانند بخشی از ارزش نقدی خود را برای استفاده جاری قرض یا برداشت کنند.

ارزش نقدی قابل دریافت قرارداد دریافت مستمری برابر کل حق بیمه پرداختی بیمه‌گذار بعلاوه سود انباشته شده برای این مبالغ منهای هرگونه برداشت از طرح بیمه‌نامه یا وام‌های باقی مانده است.

ارزش نقدی قابل دریافت بیمه نامه را می‌توان به عنوان وثیقه برای دریافت وام های بیمه ای کم‌بهره استفاده کرد. در صورت عدم بازپرداخت وام، مزایای پس از فوت بیمه‌نامه به میزان مبلغ وام معوق کاهش می یابد. وام ها معاف از مالیات هستند، مگر اینکه مبلغ بیمه‌نامه به بیمه‌گذار واگذار شود که انجام این کار مبلغ مانده وام را تا حدی که بیانگر درآمدهای نقدی باشد مشمول مالیات می سازد.

مهم

ارزش نقدی قابل دریافت قرارداد دریافت مستمری برابر کل حق بیمه بیمه‌گذار بعلاوه سود انباشته شده برای این مبالغ منهای هرگونه برداشت پیشین از طرح بیمه‌نامه یا وام‌های باقی مانده است.

در طرح های بیمه عمر عمومی، ارزش نقدی تضمین نشده است. با این حال، پس از سال اول بخشی از آن قابل واگذاری خواهد بود. بیمه‌های عمر عمومی معمولاً شامل یک دوره تسلیم مبلغ بیمه‌نامه می‌شوند که در طی آن می‌توان ارزش نقدی بیمه را دریافت کرد اما ممکن است هزینه‌ای تا 10 درصد مبلغ بیمه‌نامه از آن کسر شود. پس از پایان دوره تسلیم بیمه‌نامه که معمولا هفت تا 10 سال است هیچ هزینه‌ای کسر نمی‌شود. مسئولیت پرداخت مالیات بخشی از ارزش نقدی قابل دریافت بیمه‌نامه که بیانگر درآمد نقدی است بر عهده‌ی خود بیمه‌گذاران خواهد بود.

در هر صورت، برای حمایت از مزایای پس از فوت ارزش نقدی کافی باید در داخل بیمه نامه باقی بماند. در طرح های بیمه عمر کل عمومی، دریافت وام واگذاری ارزش نقدی بیمه‌نامه محسوب نمی شوند، بنابراین سطح ارزش نقدی باقی مانده در بیمه‌نامه تحت تاثیر قرار نمی گیرد. در بیمه‌های عمر عمومی، ارزش نقدی تضمین نشده است. اگر رشد ارزش نقدی کمتر از حداقل سطح رشد لازم برای حفظ مزایای پس از فوت شود، دارنده بیمه برای جلوگیری از فسخ بیمه‌نامه بایستی مبلغ کافی را به شرکت بیمه بازگرداند.