دوره انتظار چیست؟ نحوه عملکرد و انواع آن

فرد بیمه شده ممکن است برای مطالباتی که در طول دوره انتظار ارسال می‌کند، مزایایی دریافت نکند. دوره های انتظار ممکن است به عنوان دوره های حذف و دوره های کسب شرایط لازم نیز شناخته شوند.

نکات کلیدی

بیمه نامه های مختلف از جمله بیمه منازل مسکونی، بیمه خودرو و از کار افتادگی کوتاه مدت می توانند دوره انتظار مختلفی داشته باشند.

اغلب شرکت هایی از دوره های انتظار استفاده می‌کنند که نرخ گردش مالی بالایی دارند.

برخی از طرح های بیمه درمانی خصوصی دوره های انتظار طولانی تری دارند، مانند بیمه مراقبت های بیماری سرطان یا زایمان.

نحوه عملکرد دوره انتظار

دوره انتظار یا دوره حذف که بایستی سپری شود تا بیمه‌گذار بتوانند مطالبات خود را درخواست کند، بسته به موسسه بیمه‌گر، بیمه‌نامه و نوع بیمه متفاوت است. در ازای دوره های انتظار طولانی تر قبل از فعال شدن پوشش بیمه، ممکن است هزینه حق بیمه اندکی کاهش یابد. در بیمه سلامت، چند نوع دوره انتظار وجود دارد.

دوره انتظار کارفرما مستلزم آن است که کارمند پیش از بهره‌مندی از خدمات بهداشتی درمانی یارانه ای شرکت، دوره مشخصی مانند سه ماه را منتظر بماند. اغلب اینگونه مقررات در شرکت‌هایی در نظر گرفته می‌شوند که نرخ جابجایی بالایی را برای کارکنان خود انتظار دارند. هنگامی که کارمندی در شرکت آن‌ها استخدام می‌شود، ممکن است برای دست‌یابی به امکان درخواست پوشش بیمه دوره انتظار اضافی دیگری را نیز منتظر بماند.

سازمان‌های بیمه سلامت خصوصی (HMO) دوره‌های انتظار عضویت دارند. قانون انتقال‌پذیری و پاسخگویی بیمه سلامت (HIPAA) دوره های انتظار وابستگی را تنظیم می کند و اجازه نمی دهد که این دوره‌ها از دو ماه (سه ماه برای افرادی که دیر ثبت نام کرده اند) تجاوز کند.

دوره محرومیت بیماری‌های زمینه‌ای پیشین از یک تا 18 ماه متغیر است. این دوره‌های انتظار به وضعیت دقیق سلامتی فرد در شش ماه پیش از ثبت‌نام در طرح بیمه سلامت، اشاره دارند. بیماری‌های زمینه‌ای پیشین ممکن است پوشش بیمه محدودی داشته یا به طور کلی از پوشش بیمه مستثنی باشند. با این حال، اگر فرد بیمه شده بتواند بهره‌مندی بی‌وقفه از پوشش بیمه را قبل از تغییر بیمه نامه ثابت کند، ممکن است پوشش بیمه پیشین در ارزیابی محرومیت بیماری زمینه‌ای وی از پوشش بیمه‌نامه جدید لحاظ شود. موارد استثنا به افرادی که حداقل یک سال از پوشش بیمه سلامت گروهی در شغلی بهره‌مند بوده‌اند و وقف زمانی بین تغییر بیمه‌نامه آن‌ها از 63 روز تجاوز نمی‌کند، اجازه می دهند از این ماده در امان بمانند.

برخی از طرح های بیمه سلامت خصوصی برای پوشش بیماری‌های خاص دارای دوره های انتظار اجباری و طولانی ‌مدتی هستند:

دوره‌ی انتظار سرطان و مراقبت های قلبی عروقی ممکن است تا دو سال طول بکشد.

مدت انتظار برای پوشش زایمان ممکن است 10 تا 12 ماه باشد، اما معمولاً 30 تا 90 روز است.

دوره انتظار مراقبت‌های دنداپزشکی معمولاً 6 تا 12 ماه است. برخی از شرکت‌های بیمه نیز برای کنترل اینکه فرد بیمه شده چند وقت یک‌بار درمان‌های خاص دندانپزشکی را دریافت می‌کند محدودیت‌ها یا دوره‌های انتظار اضافی را برای پوشش این مخارج اعمال می‌کنند. به عنوان مثال، پوشش تعویض پروتز ممکن است به یک بار در هر پنج سال محدود شود.

بیمه‌گذاران باید در هنگام انتخاب مدت زمان انتظار برای بیمه نامه توانایی خود را برای پرداخت هزینه ها در نظر بگیرند.

انواع دوره های انتظار

دوره انتظار بیمه منازل مسکونی قبل از فعال شدن پوشش بیمه معمولاً 30 تا 90 روز است. پس از انقضای مدت انتظار، بیمه گذاران می توانند مطالبات خود را از بیمه‌نامه دریافت کنند. دوره های انتظار بسته به موسسه ارائه دهنده بیمه متفاوت هستند. همچنین در برخی مناطق مانند مناطق ساحلی، زمانی که طوفان نام‌داری در منطقه وجود دارد، بیمه‌نامه‌های جدید تا زمانی که طوفان سپری نشود، اجرایی نخواهد شد.

در برخی از ایالت ها ممکن است دوره های انتظار برای سایر محصولات بیمه ای نیز اعمال شوند. به عنوان مثال، در ایالت تگزاس برای بیمه نامه های جدید خودرو نیز دوره انتظار 60 روزه وجود دارد. این دوره به ارائه‌دهنده بیمه فرصتی می‌دهد تا در مورد تطابق راننده با نمایه ریسک خود تصمیم‌گیری کند. در طول دوره انتظار 60 روزه، شرکت ممکن است در صورت نگرانی از نمایه ریسک راننده یا مسائل فاش نشده، بیمه‌نامه خودرو را لغو کند.

پوشش بیمه‌نامه‌های از کار افتادگی کوتاه‌مدت ممکن است دوره‌های انتظار کوتاه‌تری در حدود چند هفته داشته باشد، اما این بیمه‌نامه‌ها حق بیمه بالاتری دارند. اکثر بیمه‌نامه‌های از کار افتادگی کوتاه مدت دوره انتظار 30 تا 90 روز برای فعال شدن پوشش بیمه دارند. دوره های انتظار بیمه‌نامه‌های از کار افتادگی طولانی مدت ممکن است بین 90 روز تا یک سال کامل باشد. همانند سایر محصولات بیمه ای، در طول دوره کارآزمایی هیچگونه مزایایی قابل پرداخت نیست. برای بهره‌مندی از مزایای از کار افتادگی تامین اجتماعی نیز دوره انتظار پنج ماهه وجود خواهد داشت.