بیمه عمر دائم چیست و چه تفاوتی با بیمه عمر مدت دار دارد؟

​دو نوع اصلی بیمه عمر دائمی عبارتند از تمام عمر و جامع و در بیشتر بیمه های عمر دائمی مزایای فوت با یک بخش پس انداز ترکیب می‌شوند. بیمه کل عمر پوششی را برای تمام طول عمر بیمه شده ارائه می دهد و پس انداز آن می تواند با نرخ تضمینی افزایش یابد.

بیمه عمر جامع علاوه بر مزایای فوت، عنصر پس انداز نیز ارائه می دهد اما انواع مختلفی از ساختارهای حق بیمه را دارد و بر اساس عملکرد بازار درآمد کسب می کند.

به یاد داشته باشید که پس از انتخاب بیمه نامه‌ای که مناسب وضعیت شما است بایستی درباره شرکت هایی که قصد دارید از طرح‌های بیمه‌نامه آن‌ها استفاده کنید به طور کامل تحقیق کنید تا مطمئن شوید که بهترین بیمه عمر موجود را دریافت خواهید کرد.

نکات کلیدی

بیشتر بیمه های عمر دائمی مزایای فوت را با یک عنصر پس اندازی ترکیب می کنند.

بیمه کل عمر و بیمه عمر جامع دو نوع اصلی بیمه عمر دائمی هستند.

بیمه نامه های عمر دائمی از رفتار مالیاتی مطلوبی برخوردار هستند.

حق بیمه بیمه نامه های عمر دائمی بسیار بالاتر از بیمه نامه های عمر مدت دار هستند که در آن‌ها جزء پس اندازی وجود ندارد و مزایای فوت پس از چند سال منقضی می شود.

آشنایی با بیمه عمر دائمی

بر خلاف بیمه عمر مدت دار که وعده پرداخت مزایای فوت مشخصی را برای یک دوره خاص ارائه می‌دهد، بیمه عمر دائمی در تمام طول عمر بیمه شده معتبر است (از این رو، به این نام نامیده می‌شود) مگر اینکه عدم پرداخت حق بیمه باعث از بین رفتن پوشش بیمه نامه شود.

حق بیمه عمر دائمی معمولا هم در راستای حفظ مزایای فوت بیمه نامه و هم در راستای ایجاد ارزش نقدی برای بیمه‌نامه استفاده می‌شود. دارنده بیمه نامه می تواند در برابر این ارزش نقدی وجوهی استقراض کند یا در برخی موارد، برای کمک به رفع نیازهایی مانند پرداخت هزینه تحصیل فرزندان در دانشگاه یا پوشش هزینه های پزشکی، این وجه نقد را به طور کامل برداشت کند.

اغلب یک دوره انتظار پس از خرید بیمه نامه عمر دائمی وجود دارد که در طی آن وام گرفتن در برابر بخش پس اندازی بیمه‌نامه مجاز نیست. این دوره انتظار اجازه می دهد تا پول نقد کافی در صندوق جمع شود. اگر کل بهره پرداخت نشده وام به اضافه مانده وام، از ارزش نقدی بیمه نامه بیشتر شود، بیمه نامه و تمام پوشش بیمه آن خاتمه می یابد.

بیمه نامه های عمر دائمی از رفتار مالیاتی مطلوب برخوردار هستند. رشد ارزش نقدی عموماً بر مبنای تعویق مالیات به دوره‌های آتی انجام می‌شود، به این معنی که تا زمانی که بیمه نامه فعال باشد، بیمه گذار هیچ مالیاتی بر هیچ درآمدی پرداخت نمی کند. تا زمانی که محدودیت‌های خاص حق بیمه رعایت شوند، می‌توان پول را نیز بدون پرداخت مالیات از بیمه‌نامه خارج کرد زیرا وام‌های بیمه معمولاً درآمد مشمول مالیات محسوب نمی‌شوند. به طور کلی، هر مبلغی تا مجموع حقوق بیمه پرداختی را می توان بدون کسر مالیات برداشت کرد.

مهم

بسیاری از بیمه نامه های عمر مدت دار قبل از انقضای مدت آنها امکان تبدیل بیمه‌نامه به بیمه عمر دائمی را ارائه می دهند.

بیمه عمر دائم در مقابل بیمه عمر مدت دار

افراد مختلف در دوره های مختلف زندگی خود نیازهای بیمه ای متفاوتی دارند. بیمه عمر مدت دار به دلیل حق بیمه پایین آن محبوبیت پیدا کرده است، اما معمولاً قبل از پایان عمر بیمه گذار منقضی می شود.

در حالی که هدف اصلی اکثر افراد این است که پیش از پایان عمر بیشتر بدهی ها و سایر تعهدات مالی خود را پرداخت کرده باشند- و در عین حال پس انداز کافی را برای بی‌نیازی از مبالغ بالای بیمه عمر اندوخته باشند- اما ممکن است برخی افراد دریابند که پوشش مداوم بیمه را ترجیح می دهند و فرصت های پس انداز جدید آن‌ها ممکن است مستلزم بیمه‌نامه‌های دائمی جدیدی باشد.

به همین دلیل، بسیاری از بیمه‌نامه‌های عمر مدت‌دار امکان تبدیل آن‌ها به بیمه عمر دائم را در مراحل بعدی فراهم می‌کنند که اغلب بدون نیاز به انجام معاینات پزشکی یا کسب مجدد شرایط لازم انجام این کار امکان‌پذیر است. این ویژگی ممکن است تبدیل بیمه‌های مدت‌دار به دائمی را برای افرادی که مشکلات پزشکی خاصی دارند که ممکن است دریافت بیمه‌نامه جدید را برای آن‌ها بسیار پرهزینه سازند یا افرادی با مشکلات مزمنی که مجبور به برداشت مداوم بخشی از پس‌انداز خود هستند، جذاب کند.

در حالی که حق بیمه در بیمه عمر دائمی بسیار گرانتر از حق بیمه در بیمه‌نامه مدت دار است، افرادی که در چنین بیمه نامه هایی ثبت نام کرده‌اند تا رسیدن به این مرحله از زندگی به اندازه کافی درآمد داشته اند تا بتوانند هزینه تبدیل به بیمه دائمی را بپردازند. آن‌ها با داشتن فرصت پس انداز اضافی، همچنین می توانند از این بیمه‌نامه‌ها به عنوان ابزار سرمایه گذاری با رفتار مالیاتی مطلوب برای پوشش نیازهای افراد تحت تکفل مادام العمر یا برای اهداف تنظیم وصیت‌نامه استفاده کنند.

مزایا و معایب بیمه عمر دائم

خرید بیمه عمر دائمی مزایا و معایب خاص خود را دارد. اگر توانایی پرداخت حق بیمه های بالاتر را دارید، بیمه عمر دائم به شما اجازه می دهد تا بدون محدودیت بیمه عمر مدت‌دار، مزایای فوت را برای ذینفعان خود فراهم کنید. بیمه نامه عمر دائمی به شما اجازه می دهد در حسابی با مزیت مالیاتی سرمایه گذاری کنید که در طول عمر بیمه نامه نیز می توانید در ازای آن وام بگیرید یا از آن برداشت کنید.

معایب خرید بیمه نامه عمر دائمی نیز عبارتند از هزینه های بالاتر حق بیمه، خطر عدم توانایی پرداخت هزینه ها و استفاده بیش از اندازه از ارزش نقدی بیمه‌نامه به طوری که مزایای فوت آن را از بین ببرد.