وام دهنده کیست؟ (وام گیرندگان انفرادی و تجاری)

بازپرداخت این وجوه شامل پرداخت هر گونه بهره یا کارمزد نیز خواهد بود. بازپرداخت ممکن است به صورت اقساطی (مانند پرداخت ماهانه وام مسکن) یا به صورت یکجا انجام شود. یکی از بزرگترین وام هایی که مصرف کنندگان از وام دهندگان می گیرند، وام مسکن است.

نکات کلیدی

بازپرداخت شامل پرداخت هر گونه بهره یا کارمزد می‌شود.

بازپرداخت ممکن است به صورت اقساطی (مانند پرداخت ماهانه وام مسکن) یا به صورت یکجا انجام شود.

آشنایی با وام دهندگان

وام دهندگان به دلایل مختلفی، مانند وام مسکن، وام خودرو، یا وام کسب و کار کوچک، وجوهی را به افراد یا کسب‌وکار دیگر ارائه می کنند. شرایط وام مشخص می کند که چگونه باید بازپرداخت شود، به عنوان مثال این شرایط دوره بازپرداخت و عواقب عدم پرداخت و نکول را تعیین می‌کنند. وام دهنده ممکن است برای بازیابی وجوهی که سررسید آن‌ها فرا رسیده است به سازمان‌های وصول مطالبات مراجعه کنند.

وام دهندگان چگونه در مورد پرداخت وام تصمیم‌گیری می‌کنند؟

وام گیرندگان انفرادی

داشتن شرایط لازم برای دریافت وام تا حد زیادی به سابقه اعتباری وام گیرنده بستگی دارد. وام دهنده گزارش اعتباری وام گیرنده را بررسی می کند که در آن نام سایر وام دهندگان اعتبار (فعلی و قبلی)، انواع اعتبار تمدید شده، سابقه بازپرداخت وام گیرنده و موارد دیگر شرح داده شده است. این گزارش به وام‌دهنده کمک می‌کند تا دریابد که آیا وام‌گیرنده بر اساس شغل و درآمد فعلی خود از توانایی بازپرداخت این وام اضافی برخوردار است یا خیر. وام دهندگان به عنوان یکی از مولفه‌های فرآیند تصمیم‌گیری خود در مورد ارزش اعتباری وام‌گیرنده ممکن است از رتبه اعتباری موسسهFair Isaac Corporation  (FICO) در گزارش اعتباری وام گیرنده استفاده کنند.

وام دهنده همچنین ممکن است برای ارزیابی توانایی بازپرداخت وام‌گیرنده نسبت بدهی به درآمد (DTI) وام گیرنده را ارزیابی کند – که بدهی فعلی و جدید را با درآمد قبل از کسر مالیات وی مقایسه می کند.

وام گیرنده هنگام درخواست وام تضمین شده مانند وام خودرو یا خط اعتباری وام مسکن رهنی (HELOC)، وثیقه‌ای ارائه می‌دهد. وام دهنده ارزش کامل وثیقه را ارزیابی می کند و هرگونه بدهی فعلی وام‌گیرنده را که توسط آن وثیقه تضمین شده باشد از ارزش آن کم می کند. ارزش باقی‌مانده وثیقه، همان وثیقه‌ای خواهد بود که بر تصمیم وام‌دهی تأثیر می‌گذارد (یعنی مقدار پولی که وام‌دهنده می‌تواند در صورت فروش دارایی آن را جبران کند).

وام دهنده همچنین سرمایه در دسترس وام گیرنده را ارزیابی می کند که شامل پس انداز، سرمایه گذاری و سایر دارایی هایی وی می‌شود و در صورت کاهش درآمد وی به دلیل از دست دادن شغل یا سایر چالش های مالی برای بازپرداخت وام قابل استفاده هستند. وام دهنده ممکن است از وام‌گیرنده سوال کند که قصد دارد با وام چه کاری انجام دهد مانند استفاده از آن برای خرید وسیله نقلیه یا ملک دیگر. عوامل دیگری مانند شرایط محیطی یا اقتصادی نیز ممکن است در فرآیند تصمیم‌گیری برای پرداخت وام در نظر گرفته شوند.

وام گیرندگان تجاری

وام دهندگان مختلف قوانین و رویه های متفاوتی برای وام گیرندگان تجاری دارند.

بانک‌ها، موسسات پس‌انداز و وام و اتحادیه‌های اعتباری که وام‌های مدیریت کسب‌وکارهای کوچک (SBA) ارائه می‌دهند باید از دستورالعمل‌های این برنامه پیروی کنند.

موسسات خصوصی، سرمایه‌گذاران فرشته و سرمایه‌گذاران خطرپذیر نیز بر اساس معیارهای خاص خودشان پول قرض می‌دهند. این وام دهندگان همچنین به هدف کسب و کار، شخصیت صاحب کسب و کار، محل عملیات تجاری و میزان فروش و رشد سالانه پیش بینی شده کسب و کار توجه خواهند کرد.

صاحبان مشاغل کوچک با ارائه ترازنامه شخصی و تجاری به وام دهندگان توانایی خود را برای بازپرداخت وام ثابت می کنند. ترازنامه ها جزئیات دارایی ها، بدهی ها و ارزش خالص کسب و کار و افراد را به تفصیل شرح می دهد. اگرچه صاحبان مشاغل ممکن است طرحی را برای بازپرداخت وام پیشنهاد دهند، اما وام دهنده در مورد شرایط بازپرداخت حرف آخر را می زند.