وام مسکن چیست؟ نحوه عملکرد و دریافت آن

وام مسکن یکی از رایج ترین اشکال بدهی و همچنین یکی از توصیه شده ترین آنها است. از آنجا که وام های مسکن تضمین شده هستند – یک دارایی (محل سکونت) به عنوان پشتوانه وام عمل می کند – با نرخ بهره کمتر از تقریباً هر نوع وام دیگری که مصرف کنندگان می توانند به آن‌ها دسترسی داشته باشند ارائه می شوند.

نکات کلیدی

وام‌های مسکن نرخ بهره ثابت یا شناور دارند و طول عمر آن‌ها از سه تا 30 سال است.

وام دهنده ای که وام مسکن را اعطا می‌کند، به طور موقت مالکیت ملک را به دست می‌آورد که بایستی پس از پرداخت وام مسکن آن را به وام گیرنده بدهد.

نحوه عملکرد وام مسکن

وام مسکن به گروه بسیار گسترده تری از شهروندان امکان خرید املاک و مستغلات اعطا می‌کند زیرا لازم نیست کل قیمت خرید خانه از قبل ارائه شود. اما از آنجا که وام دهنده در واقع تا زمانی که وام مسکن معتبر است مالکیت ملک را در اختیار دارد، در صورتی که وام گیرنده نتواند وام خود را پرداخت کند، حق دارد خانه را مصادره کند (آن را از صاحب خانه مصادره کند و را در بازار آزاد بفروشد).

وام‌های مسکن نرخ بهره ثابت یا شناور دارند که به صورت ماهانه همراه با بخشی از مبلغ اصلی وام پرداخت می شود. در وام مسکن با نرخ ثابت، نرخ بهره و پرداخت دوره ای به طور کلی در هر دوره یکسان هستند. در وام مسکن با نرخ قابل تنظیم، نرخ بهره و پرداخت دوره ای متفاوت است. نرخ بهره وام‌های مسکنی که نرخ قابل تنظیم دارند معمولاً کمتر از وام‌های مسکن با نرخ ثابت است، زیرا وام‌گیرنده خطر افزایش نرخ بهره را متحمل می‌شود.

در هر صورت، وام مسکن به صورت یکسان عمل می‌کند: از آنجایی که مالک خانه اصل سرمایه را در طول زمان پرداخت می‌کند، بهره بر پایه کوچک‌تری محاسبه می‌شود تا مبالغی که در آینده برای وام مسکن پرداخت می‌شوند بیشتر از پرداخت هزینه‌های بهره، بدهی اصل سرمایه را کاهش دهند.

مهم

در معاملات وام مسکن، وام دهنده به عنوان رهین‌گیر و وام گیرنده به عنوان رهن دهنده شناخته می شوند.

نحوه دریافت وام مسکن

برای دریافت وام مسکن، فرد متقاضی وام باید درخواست دریافت وام و اطلاعات مربوط به سابقه مالی خود را به وام‌دهنده ارائه کند که این کار برای نشان‌ دادن توانایی وام‌گیرنده برای بازپرداخت وام انجام می‌شود. گاهی اوقات، وام‌گیرندگان برای انتخاب وام‌دهنده مناسب به یک کارگزار وام مسکن مراجعه می‌کنند.

این فرایند چندین مرحله دارد. اول، ممکن است وام‌گیرندگان به دنبال ارزیابی مقدماتی شرایط خود برای دریافت وام باشد. ارزیابی شرایط لازم برای دریافت وام شامل ارائه تصویری کلی از وضعیت مالی خود، از جمله بدهی‌ها، درآمدها و دارایی‌ها به یک بانک یا وام‌دهنده می‌شود. وام‌دهنده همه چیز را بررسی می‌کند و تخمینی به شما ارائه می‌دهد که چقدر می‌توانید انتظار دریافت وام داشته باشید. ارزیابی مقدماتی شرایط دریافت وام می‌تواند از طریق تلفن یا به صورت آنلاین انجام شود و معمولاً هزینه‌ای در بر ندارد.

تاییدیه مقدماتی شرایط دریافت وام مرحله بعدی است. شما باید برای تایید مقدماتی دریافت وام درخواست رسمی دریافت وام مسکن را تکمیل و آن را همراه با تمام اسناد و مدارک لازم به وام‌دهنده ارائه دهید تا وام‌دهنده بررسی گسترده‌ای در زمینه پیشینه مالی و رتبه اعتباری فعلی شما انجام دهد. در این مرحله تعهد مشروط کتبی خاصی را برای مبلغ دقیقی که می‌توانید وام بگیرید دریافت خواهید کرد. این تاییدیه به شما اجازه می‌دهد تا خانه‌ای را در این سطح قیمت یا کمتر از آن جست‌وجو کنید.

پس از اینکه اقامتگاه موردنظر خود را پیدا کردید، مرحله نهایی این فرایند تعهد وام است که تنها زمانی توسط بانک صادر می‌شود که شما را به‌عنوان وام‌گیرنده و همچنین خانه مورد نظر را تأیید کرده باشد – به این معنی که ارزش ملک به قیمت فروش یا بالاتر از آن ارزیابی شود.

هنگامی که وام‌گیرنده و وام‌دهنده در مورد شرایط وام مسکن به توافق رسیدند، وام‌دهنده خانه را به‌عنوان وثیقه وام ارائه می‌کند. این حق رهن به وام‌دهنده حق می‌دهد که در صورت عدم پرداخت وام توسط وام‌گیرنده، خانه را تصرف کند.