منظور از نرخ نکول چیست؟

معمولاً اگر پرداخت وام انفرادی ۲۷۰ روز تأخیر داشته باشد گفته می‌شود که وام‌گیرنده بر وام نکول کرده است. وام‌های معوق معمولاً از صورت‌های مالی ناشر حذف و به سازمان‌های وصول منتقل می‌شوند.

گاهی اوقات نرخ نکول سبد وام بانک‌ها، در کنار سایر شاخص‌ها – مانند نرخ بیکاری، نرخ تورم، شاخص اعتماد مصرف‌کننده، نرخ ورشکستگی شخصی و بازدهی بازار سهام و غیره- به عنوان شاخص کلی سلامت اقتصادی استفاده می‌شود.

نکات کلیدی

معمولاً در صورتی که پرداخت وام ۲۷۰ روز تأخیر داشته باشد، نکول وام اعلام می‌شود.

نرخ های نکول معیار آماری مهمی است که اقتصاددانان برای ارزیابی سلامت کلی اقتصاد از آن استفاده می‌کنند.

درک نرخ نکول

نرخ های نکول معیار آماری مهمی هستند که وام دهندگان برای تعیین میزان آسیب‌پذیری خود در برابر خطر نکول استفاده می کنند. اگر مشخص شود که سبد وام بانکی نرخ نکول بالایی دارد، ممکن است بانک مربوطه برای کاهش ریسک اعتباری خود (احتمال زیان دیدن به دلیل عدم بازپرداخت وام توسط وام گیرنده یا برآورده نکردن تعهدات قرارداد) مجبور به ارزیابی مجدد رویه‌های وام‌دهی خود شود. اقتصاددانان نیز برای ارزیابی سلامت کلی اقتصاد از نرخ نکول استفاده می‌کنند.

موسسه استاندارد اند پورز (S&P) و سازمان گزارش دهی اعتباری Experian به طور مشترک چند شاخص مختلف را ارائه کرده‌اند که به وام دهندگان و اقتصاددانان کمک می کنند تا تغییرات نرخ نکول انواع وام‌های مصرفی از جمله وام مسکن، وام خودرو، و کارت‌های اعتباری مصرف‌کنندگان را در طول زمان دنبال کنند. این شاخص ها در مجموع به عنوان شاخص های نکول اعتبارات مصرفی S&P/Experian شناخته می شوند. این شاخص‌ها عبارتند از: شاخص مرکب نکول اعتبارات مصرفی S&P/Experian، شاخص نکول اول وام مسکن S&P/Experian. شاخص نکول وام مسکن دوم، شاخص نکول وام خودروی S&P/Experian و شاخص نکول کارت بانکی S&P/Experian.

شاخص ترکیبی نکول اعتبارات مصرفی S&P/Experian جامع‌ترین این شاخص‌ها است، زیرا داده‌های مربوط به وام‌های مسکن اول و دوم، وام‌های خودرو، و کارت‌های اعتباری بانکی را شامل می‌شود. در ژانویه ۲۰۲۰، نرخ نکول شاخص ترکیبی نکول اعتبارات مصرفی S&P/Experian ۱.۰۲٪ گزارش شد. بالاترین نرخ این شاخص در پنج سال گذشته در اواسط فوریه ۲۰۱۵ روی داد که در طی آن نرخ این شاخص به ۱.۱۲ درصد رسید.

کارت‌های اعتباری بانکی بالاترین نرخ نکول را دارند که در شاخص نکول کارت‌های بانکیS&P/Experian منعکس می‌شود. نرخ نکول کارت های اعتباری در ژانویه ۲۰۲۰ برابر ۳.۲۸٪ بود.

مهم

سابقه نکول وام به مدت شش سال در گزارش اعتباری مصرف کننده باقی می ماند، حتی اگر مبلغ وام در نهایت پرداخت شده باشد.

وام دهندگان تا زمانی که پرداخت دومین قسط وام به تاخیر نخورد، چندان نگران تاخیر در پرداخت وام نمی‌شوند. وقتی وام گیرنده پرداخت دو قسط متوالی وام را انجام ندهد (و بنابراین ۶۰ روز در پرداخت وام تاخیر ایجاد شود)، بد حساب تلقی می شود و وام دهنده آن را به سازمان‌های رتبه‌بندی اعتباری گزارش می دهد. بد حساب شدن وضعیتی است که در آن فردی که تعهد قراردادی برای پرداخت بدهی- مانند پرداخت وام یا هر نوع بدهی دیگری – دارد این اقساط را به موقع یا به طور منظم انجام نمی دهد.

سپس پرداخت معوق به عنوان یک علامت سیاه در رتبه اعتباری وام گیرنده ثبت می شود. وام دهنده همچنین ممکن است نرخ بهره وام گیرنده را به عنوان جریمه تاخیر در پرداخت افزایش دهد.

اگر وام گیرنده همچنان در پرداخت اقساط وام تاخیر داشته باشد، وام دهنده به گزارش تاخیر در بازپرداخت وام ادامه می دهد تا زمانی که وام حذف و نکول وام اعلام شود. برای وام های فدرال مانند وام های دانشجویی، بازه زمانی نکول تقریباً ۲۷۰ روز است. جدول زمانی برای سایر انواع وام توسط قوانین ایالتی تعیین می شود.

نکول در هر نوع بدهی مصرفی به رتبه اعتبار وام گیرنده آسیب می زند، که ممکن است تأیید دریافت اعتبار را در آینده برای وی دشوار یا غیرممکن سازد.

قانون پاسخگویی، مسئولیت‌پذیری و افشای کارت اعتباری (CARD) در سال ۲۰۰۹ مقررات جدیدی را برای بازار کارت اعتباری تعیین کرد. نکته قابل توجه این است که این قانون به وام‌دهندگان اجازه نمی‌دهد نرخ بهره دارندگان کارت را افزایش دهند زیرا وام گیرنده نسبت به پرداخت سایر بدهی ها نیز بدحساب شدهاست. در واقع، وام دهنده تنها زمانی می تواند نرخ بهره نکول بالاتری را اعمال کند که سررسید حساب ۶۰ روز به تاخیر خورده باشد.