پیش پرداخت نقدی چیست؟ بررسی مزایا و معایب آن
پیش پرداخت نقدی نوعی وام کوتاه مدت است که اغلب شرکت‌های کارت اعتباری ارائه می‌کنند و معمولاً با بهره و کارمزد بالایی نیز همراه است.
پیش‌پرداخت های نقدی معمولاً نرخ‌های بهره و کارمزد بالایی دارند، اما به دلیل سرعت تایید بالا و امکان تامین مالی سریع برای وام‌گیرندگان جذاب هستند.
نکات کلیدی
انواع دیگر پیش‌پرداخت نقدی عبارتند از پیش‌پرداخت نقدی تجاری که منبع وام‌گیری دیگری برای مشاغل هستند و وام های روز حقوق که نرخ های بهره بسیار بالایی دارند و در بسیاری از ایالت ها ممنوع هستند به مشاغل ارائه می‌کنند.
پیش‌پرداخت نقدی کارت اعتباری مستقیماً به رتبه اعتباری شما آسیب نمی‌زند، اما با بالا بردن میزان بدهی باقی مانده و نسبت استفاده از اعتبار شما که از عوامل تعیین کننده امتیازات اعتباری هستند به طور غیرمستقیم به آن آسیب می‌رساند.
انواع پیش پرداخت نقدی
پیش پرداخت های نقدی انواع مختلفی دارد، اما وجه مشترک همه آنها، نرخ های بهره و کارمزد بالای آنها است.
پیش پرداخت نقدی از کارت اعتباری
محبوب ترین نوع پیش‌پرداخت نقدی، وام گرفتن حد اعتبار از طریق کارت اعتباری است. پول را می توان از دستگاه خودپرداز یا بسته به شرکت کارت اعتباری، از چکی که در بانک سپرده‌گذاری یا نقد شده است برداشت کرد. پیش‌پرداخت نقدی از کارت اعتباری معمولاً نرخ بهره بالایی دارد و نرخ بهره‌ی آن حتی بالاتر از نرخ بهره خریدهای معمولی است: برای استفاده از این وام به طور متوسط 24٪ بهره پرداخت خواهید کرد- حدود 9٪ بیشتر از میانگین نرخ بهره سالانه‌ای که برای خریدهای خود با کارت اعتباری پرداخت می‌کنید. علاوه بر این، بهره وام بلافاصله به مبلغ اصلی آن اضافه خواهد شد. هیچ مهلت اضافی خاصی برای شروع بازپرداخت وام وجود ندارد.
برای استفاده از پیش‌پرداخت نقدی معمولاً بایستی کارمزدی نیز بپردازید که یا نرخ ثابتی دارد یا به صورت درصدی از مبلغ پیش‌پرداخت نقدی محاسبه می‌شود. علاوه بر این، اگر از دستگاه خودپرداز برای برداشت پول نقد استفاده کنید، اغلب مبلغ اندکی نیز به عنوان هزینه استفاده از تسهیلات بایستی پرداخت کنید.
پیش‌پرداخت نقدی از کارت اعتباری علاوه‌بر نرخ بهره جداگانه مانده حساب جداگانه‌ای نیز نسبت به خریدهای اعتباری دارد، اما مبالغی که ماهانه پرداخت می‌کنید برای هر دو موجودی قابل اعمال هستند. با این حال، اگر فقط حداقل مبلغ بدهی الزامی را پرداخت می کنید، صادرکننده کارت طبق قانون فدرال مجاز است آن را برای موجودی با نرخ بهره پایین تر اعمال کند.
از آنجا که این نرخ همیشه برای خرید لحاظ خواهدشد، ممکن است ماه ها به مانده حساب پیش‌پرداخت نقدی با آن نرخ بالا سود تعلق بگیرد. در بیشتر موارد، پیش پرداخت های نقدی از کارت اعتباری واجد شرایط پیشنهادات بدون بهره یا کم‌بهره آشنایی با خدمات نیستند. جنبه مثبت این وام‌ها این است که سریع و آسان به دست می‌آیند.
پیش پرداخت نقدی بازرگانی
پیش‌پرداخت نقدی بازرگانی به وام هایی اطلاق می شود که شرکت ها یا بازرگانان از بانک ها یا وام دهندگان دیگر دریافت می کنند. به طور معمول، مشاغلی که اعتبار کافی را برای فعالیت‌های خود ندارند از پیش پیش‌پرداخت نقدی برای تأمین مالی فعالیت های خود استفاده می کنند و در برخی موارد، این پیش پرداخت ها با رسیدهای کارت اعتباری آتی یا با بخشی از وجوهی که کسب و کار از فروش در حساب آنلاین خود دریافت می کند، پرداخت می شوند. وام دهندگان فرعی این پیش‌پرداخت‌ها به جای استفاده از امتیاز اعتباری یک کسب و کار اغلب با نگاه کردن به چندین نقطه داده مانند میزان پولی که صاحب این کسب‌وکار از طریق حساب های آنلاین مانند پی پال دریافت می کند ارزش اعتباری آن را بررسی می کنند.
وام های روز دریافت حقوق
در وام های مصرفی، عبارت «پیش‌پرداخت نقدی» ممکن است به وام های روز دریافت حقوق نیز اشاره داشته باشد. مبلغ این وام ها که توسط وام‌دهندگان ویژه وام‌های روز دریافت حقوق ارائه می شوند ممکن است از 50 تا 1000 دلار متغیر باشد، اما با کارمزد (حدود 15 دلار به ازای هر 100 دلار وام گرفته شده – یا در برخی موارد حتی بیشتر) و نرخ بهره بیش از 100٪ ارائه می شوند. وام دهنده به جای در نظر گرفتن امتیاز اعتباری وام گیرنده، میزان وام را بر اساس مقررات محلی ایالت و مبلغ چک حقوق متقاضی تعیین می کند. در صورت تایید، وام دهنده به وام گیرنده پول نقد می دهد. اگر معامله به صورت آنلاین انجام شود، وام دهنده مبلغ وام را به صورت الکترونیکی به حساب جاری یا پس انداز وام گیرنده واریز می‌کند.
این وام ها بسیار کوتاه مدت هستند – باید در روز دریافت حقوق بعدی وام گیرنده بازپرداخت شوند، مگر اینکه وام‌گیرنده بخواهد وام را تمدید کند که در این صورت، بهره اضافی به وام تعلق خواهد گرفت. متأسفانه، بسیاری این کار را انجام می دهند: بر اساس مطالعه ای که اداره حمایت مالی مصرف کننده (CFPB) در سال 2016 انجام داد، بیش از 80٪ از تمام وام های روز دریافت حقوق ظرف 30 روز پس از وام قبلی مجددا تمدید می‌شوند.
دریافت وام روز دریافت حقوق سریع‌تر و شاید اندکی پیچیده‌تر از درخواست و دریافت پیش‌پرداخت نقدی از کارت اعتباری باشد باشد. برای دریافت وام روز دریافت حقوق، چکی به تاریخ پرداخت و در وجه وام دهنده می نویسید که مبلغ آن برابر کل مبلغ وام بعلاوه تمام هزینه‌های مربوط به آن باشد. وام دهنده بلافاصله مبلغ وام گرفته شده را به حساب شما واریز می‌کند اما منتظر می ماند تا چک شما را تا در روز بازپرداخت نقد کند. برخی از وام دهندگان الکترونیکی اکنون توافق نامه ای را با وام‌گیرندگان برای بازپرداخت خودکار مبلغ وام از حساب های بانکی آنها امضا می کنند. وام دهندگان معمولاً از شما درخواست می کنند که هویت شخصی و مدرک درآمد را ارائه دهید.
برخی از کارفرمایان به عنوان خدماتی برای کارمندان خود بر روی چک حقوق آنها امکان دریافت وام‌های قابل بازپرداخت در روز حقوق یا پیش‌پرداخت نقدی ارائه می دهند. شرایط این وام‌ها معمولا از کسب‌وکاری به کسب‌وکار دیگر متفاوت است اما معمولا شامل هیچگونه کارمزد یا نرخ بهره‌ای نمی‌شوند.
مهم: پیش پرداخت نقدی ممکن است برای افرادی که به پول نقد سریع نیاز و برنامه محکمی برای بازپرداخت سریع آن دارند، مفید باشد. اما استفاده از پیش‌پرداخت نقدی برای وام گیرنده‌ای که در شرف اعلام ورشکستگی باشد، یا بایستی مانده حساب کارت اعتباری یا سایر صورت‌حساب‌های بهره‌دار را پرداخت کند یا صرفاً برای خرید محصولات بیشتر پول می‌خواهد، ممکن است فاجعه‌بار باشد.
آیا پیش پرداخت های نقدی به امتیاز اعتباری شما آسیب می زنند؟
استفاده از پیش پرداخت نقدی هیچ تأثیر مستقیمی بر اعتبار یا امتیاز اعتباری شما ندارد، اما ممکن است به روش های مختلف به طور غیر مستقیم رتبه‌ی اعتباری شما را تحت تاثیر قرار دهد.
نخست، اگر پیش پرداخت نقدی را با استفاده از کارت اعتباری دریافت کنید، انجام این کار موجودی معوق شما را افزایش خواهد داد و به همین دلیل نسبت استفاده از اعتبار شما که مدل های تعیین رتبه اعتباری برای محاسبه امتیاز شما از آن استفاده می کنند نیز افزایش خواهد یافت. به عنوان مثال، اگر مانده بدهی شما در یک کارت اعتباری با سقف اعتبار 1500 دلار معادل 500 دلار باشد، نسبت استفاده از اعتبار شما 30٪ خواهد بود. با این حال، اگر 300 دلار پیش پرداخت نقدی روی آن کارت دریافت کنید، مانده بدهی آن به 800 دلار خواهد رسید و در نتیجه استفاده از اعتبار شما بیش از 53 درصد خواهد شد. نرخ استفاده از اعتبار بالا شاخص بزرگی از ریسک اعتباری است. اگر نسبت استفاده از اعتبار شما از 40 درصد فراتر رود ممکن است بر امتیاز اعتباری شما تأثیر منفی بگذارد.
مزایا و معایب پیش پرداخت نقدی
پیش پرداخت نقدی از کارت اعتباری ممکن است گزینه معقولی برای اشخاصی باشد که نیاز اضطراری به پول دارند اما به منابع زیادی برای دریافت پول دسترسی ندارند، به خصوص زمانی که آن فرد برنامه ای روشن و معقول برای بازپرداخت پول در کوتاه‌مدت داشته باشد. به عنوان مثال، پیش‌پرداخت نقدی به دلیل نرخ سود سه رقمی گزافی که معمولاً وام‌های روز دریافت حقوق و وام‌های سند مالکیت خودرو دارند و انعطاف پذیری بیشتر بازپرداخت بدهی از طریق کارت اعتباری گزینه وام‌گیری بهتری هستند اما استفاده از آنها در این شرایط زیر ایده‌ی بدی خواهد بود:
درست قبل از اعلام ورشکستگی – با اعلام ورشکستگی بدهی کارت اعتباری جدید به طور جادویی ناپدید نمی شود. طلبکاران و یک قاضی بدهی های شما از جمله تاریخ ها و انواع آنها را بررسی خواهند کرد. هنگامی که می دانید یا احتمال زیادی می‌دهید که به زودی اعلام ورشکستگی خواهید کرد، استفاده از هر نوع کارت اعتباری ممکن است کلاهبرداری تلقی شود. دریافت پیش پرداخت نقدی بلافاصله قبل از اعلام ورشکستگی به احتمال زیاد از سوی صادرکننده کارت به چالش کشیده خواهد شد و ممکن است این حساب از بدهی هایی که در ورشکستگی بخشیده می شود، حذف شود.
برای پرداخت بدهی کارت اعتباری – پیش پرداخت نقدی روشی بسیار گران برای پرداخت قبوض است و خطر گرفتاری در بدهی های چرخشی را به همراه دارد. در این حالت احتمال بازپرداخت چند برابر مبلغ پیش پرداخت اصلی (به دلیل هزینه بهره) بسیار جدی است. علاوه بر این، پیش‌پرداخت نقدی علاوه بر نرخ بهره بالاتر هزینه‌های اضافی نیز به همراه دارد که خریدهای روزانه با کارت اعتباری مشمول آنها نمی‌شوند.
خرید کالایی که توانایی پرداخت هزینه آن را ندارید – بدهکار شدن برای ارضای یک خواسته فقط از نظر مالی خطرناک نیست بلکه از نظر عاطفی نیز مخرب است. فردی که با رضایت فوری و روحیه گرفتن موقت از خرید یک کالای گران‌قیمت انگیزه می گیرد، در نهایت در مواجهه با بدهی احساس پشیمانی خواهد کرد(و احتمالاً افسردگی، اضطراب، استرس و سایر احساسات تضعیف کننده نیز خواهد داشت) – هر چه خرید وسواس‌گونه تر باشد، احساس پشیمانی بارزتر است.
سخن نهایی
استفاده از پیش پرداخت های نقدی در مواقع نادر موضوع نگران‌کننده‌ای نیست، اما این وام‌ها در بهترین حالت صرفا راه‌حل کوتاه‌مدتی برای مقابله با شرایط اضطراری هستند. اگر استفاده از آنها به تدریج به یک عادت در شما تبدیل می‌شود یا اگر متوجه می‌شوید که به طور مرتب برای تامین نیازهای خود به پیش پرداخت پول نقد نیاز دارید، در این صورت ایجاد تغییرات شدید در بودجه‌بندی و مخارج زندگی شما بسیار ضروری خواهد بود.
