گزارش اعتباری چیست؟ بررسی نحوه عملکرد آن

به گزارش اقتصاد آنلاین، در ایالات متحده سه دفتر اصلی برای تهیه گزارش اعتباری وجود دارد: Equifax، Experian، و TransUnion. هر یک از این شرکت‌های گزارش‌دهنده اطلاعات مربوط به جزئیات مالی شخصی و عادت‌های شما در پرداخت صورت‌حساب را جمع‌آوری و به کمک آن‌ها یک گزارش اعتباری منحصر به فرد ایجاد کنند. اگرچه بیشتر اطلاعات مشابه هستند، اما اغلب تفاوت های کوچکی بین سه این گزارش‌ها وجود دارد.

نکات کلیدی

گزارش اعتباری خلاصه ای از تاریخچه اعتباری شما است که توسط یک دفتر اعتباری تهیه می شود.

این گزارش ها شامل اطلاعات شخصی شما، جزئیات خطوط اعتباری، سوابق عمومی مانند ورشکستگی، و فهرستی از نهادهایی می‌شود که گزارش اعتباری شما را درخواست کرده‌اند.

هر سه دفتر اعتباری بزرگ – Equifax، Experian و TransUnion – ملزم هستند تا سالانه یک گزارش رایگان را به شما ارائه دهند.

نحوه عملکرد گزارش های اعتباری

گزارش های اعتباری شامل اطلاعات شخصی مانند آدرس فعلی و قبلی، شماره تامین اجتماعی و سابقه اشتغال افراد می‌شوند. در این گزارش‌ها، همچنین چکیده‌ای از تاریخچه اعتباری افراد مانند تعداد و نوع حساب‌های بانکی یا کارت اعتباری که موعد پرداخت آن‌ها سپری شده است یا در وضعیت خوبی قرار دارند و اطلاعات دقیق حساب‌هایی که موجودی بالا یا محدودیت‌های اعتباری دارند و تاریخ افتتاح حساب‌ها نیز گنجانده می‌شود.

در گزارش‌های اعتباری، همچنین فهرستی از استعلام‌های اعتباری و جزئیات حساب‌هایی که به سازمان‌های اعتباری ارائه شده‌اند مانند اطلاعات مربوط به حق حبس اموال و توقیف حقوق و دستمزد ارائه می‌شود. به طور کلی، در گزارش های اعتباری اطلاعات اعتباری منفی تا مدت هفت سال حفظ می‌شود، در حالی که سابقه اعلام ورشکستگی‌ معمولاً برای حدود 10 سال در گزارش های اعتباری باقی می ماند.

توصیه مشاور

درک نوتمن، CFP®، ChFC، CLU

Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis

اطمینان حاصل کنید که گزارش اعتباری خود را قبل از اینکه به آن نیاز پیدا کنید، بررسی کرده‌اید. یکی از مشتریان من وام مسکن درخواست کرده بود و زمانی که بانک گزارش اعتباری وی را درخواست کرده بود بیش از 20000 دلار بدهی کارت اعتباری در این گزارش وجود داشت در حالی که این مشتری اصلا کارت اعتباری نداشت.

مشکل در اینجا بود که این مشتری هم نام پدرش بود، بنابراین وقتی بانک گزارش اعتباری وی را درخواست کرده بود اطلاعات به درستی جمع‌آوری شده بودند، اما به طور تصادفی مانده کارت اعتباری پدرش نیز در میان این اطلاعات قرار گرفته بود.

قبل از اینکه به فکر درخواست دریافت اعتبار باشید، حتماً گزارش اعتباری خود را از نظر وجود خطا بررسی کنید تا در صورت وجود خطا آن‌ها را برطرف کنید. کوتاهی در انجام این کار ممکن است تصمیم‌گیری در مورد رتبه اعتباری شما را به تعویق بیندازد و وام دهنده شما را وادار کند تا دو مرتبه در مورد وام دادن به شما فکر کند و در نهایت خریدی را که حساس به زمان است به تاخیر بیندازد.

چه اطلاعاتی در گزارش اعتباری من وجود دارد؟

در گزارش های اعتباری، معمولاً اطلاعات به چهار بخش تقسیم می‌شوند. این چهار بخش عبارتند از:

اطلاعات شخصی – بخش بالایی گزارش حاوی اطلاعات شخصی شما از جمله نام، آدرس، تاریخ تولد، شماره تامین اجتماعی، نام همسر یا متقاضی مشترک و شماره تلفن است. در برخی موارد، ممکن است به دلیل گزارش اطلاعات اشتباه از سوی یک وام دهنده یا نهاد دیگر تغییراتی در نام یا شماره تامین اجتماعی شما در این بخش وجود داشته باشد.

حساب‌ها – بخش دوم شامل بخش عمده گزارش‌ها می‌شود و حاوی اطلاعات دقیقی در مورد تمام حساب‌های اعتباری شما اعم از اعتبار گردان مانند کارت‌های اعتباری و خطوط اعتباری و وام‌های اقساطی مانند وام خودرو، وام‌های شخصی و وام مسکن است. در این بخش، حساب‌های شما به‌عنوان حساب‌های «باز»، «بسته» یا «منفی» دسته‌بندی می‌شوند و اطلاعات مربوط به هر حسابی را که پرداخت اقساط آن به تاخیر خورده است، سوخت شده است یا برای وصول به سازمان‌های وصول مطالبات ارسال شده است، دسته‌بندی می‌شوند. هر حساب اقلام ثبت شده خاص خود را دارد که «خط تجاری» نامیده می شوند.

سوابق عمومی – بخش سوم شامل سوابق عمومی در مورد تراکنش های مالی مانند ورشکستگی، احکام قضایی، و حق حبس مالیاتی اموال است. این بخش شامل اطلاعات غیر مالی مانند اطلاعات مربوط به دستگیری یا جنایت نمی شود.

استعلامات اعتباری – در پایین گزارش، نام تمام نهادهایی که اخیراً به دلیل رویدادهایی مانند درخواست وام شخصی یا درخواست پیش تأیید کارت اعتباری گزارش اعتباری شما را درخواست کرده اند، فهرست می شود. درخواست وام شخصی یک استعلام سخت خواهد بود که ممکن است باعث افت کوتاه مدت امتیاز اعتباری شما شود. درخواست پیش تایید کارت اعتباری نیز یک استعلام نرم خواهد بود که بر رتبه اعتباری شما تأثیری نمی گذارد. استعلام‌های سخت و نرم معمولاً از یکدیگر جدا می‌شوند.

اگر درخواستی برای دریافت اعتبار، بیمه نامه یا ملک اجاره ای ارسال کرده باشید، بستانکاران، بیمه گذاران، صاحبخانه ها و برخی افراد برگزیده که از نظر قانونی مجاز به بررسی گزارش اعتباری شما خواهند بود. کارفرمایان نیز در صورت توافق شما و دریافت اجازه‌نامه کتبی از شما می توانند رونوشتی از گزارش اعتباری شما را درخواست کنند. این نهادها معمولاً باید برای دسترسی به این گزارش بایستی به دفاتر اعتباری هزینه‌ای پرداخت کنند که منبع درآمد این دفاتر به حساب می‌آید.

مهم

هر یک از سه دفتر اصلی گزارش اعتباری در ایالات متحده – Equifax، Experian و TransUnion – گزارش مشابهی را در مورد جزئیات مالی مصرف کنندگان ارائه می دهند، اما اغلب تفاوت های کوچکی در میان گزارش‌های آن‌ها وجود دارد.

ملاحظات ویژه

قانون گزارش اعتباری منصفانه هر یک از سه دفتر گزارش اعتباری را ملزم می‌سازد تا سالانه یک مرتبه گزارش اعتباری رایگان به شما ارائه دهند. قانون فدرال همچنین به شما اجازه می‌دهد تا در صورتی که شرکتی اقدام نامطلوبی علیه شما انجام دهد، گزارش اعتباری رایگان دریافت کنید. این اقدامات شامل رد درخواست اعتبار، بیمه یا استخدام و همچنین گزارش‌های سازمان‌های وصول مطالبات یا احکام قضایی می‌شود. با این حال، باید ظرف 60 روز از تاریخ وقوع اقدام نامطلوب، گزارش را درخواست کنید.

علاوه بر این، مصرف کنندگانی که تحت پوشش برنامه‌های رفاهی هستند، افراد بیکاری که قصد دارند در مدت 60 روز به دنبال کار بگردند و قربانیان سرقت هویت نیز مستحق دریافت گزارش اعتباری رایگان از هر یک از آژانس های گزارش دهنده شناخته می‌شوند.

اگر به دنبال راه هایی برای بهبود رتبه اعتباری خود هستید، شرکت هایی وجود دارند که می توانند از طرف شما با طلبکاران مذاکره و با سازمان‌های اعتباری ارتباط برقرار کنند. کلاهبردارانی نیز در این صنعت وجود دارند بنابراین مهم است که  پیشاپیش در مورد اعتبار این شرکت‌ها تحقیق کنید تا مطمئن شوید که شرکت معتبری را برای بهبود رتبه اعتباری خود استخدام می‌کنید.