فروش مشتاقانه بیمه‌نامه زیان‌ده تکمیل درمان در صنعت بیمه

ازجمله تبعات شیوع بیماری کرونا را می توان به تحمیل هزینه‌های درمانی سنگین به خانواده ها اشاره کرد.

هزینه هایی که موجب افزایش تمایل افراد به خرید بیمه های تکمیل درمان به خصوص تکمیل درمان انفرادی با وجود شرایط سخت اقتصادی و کاهش درآمد خانوار ها دانست.

درحالیکه هزینه‌درمان بیماری کرونا برای بسیاری از خانواده ها یک علامت سوال بزرگ بوده، تامین این هزینه‌ها به موجب بیمه‌ نامه های تکمیل درمان را می توان از جمله نقاط قوت صنعت بیمه در دوران شیوع ویروس کرونا به شمار آورد.

چراکه بیمه گران در دوران کرونا امتیازاتی را برای کسانی که به دنبال پوشش بیمه نامه درمان تکمیلی بودند قائل شده و باوجود آنکه کرونا یک بیماری پاندمیک است آن را به‌عنوان یک بیماری خاص تلقی کرده اند.

بیمه شدگان هم می توانند هزینه‌های بستری و درمان را در سقف قرارداد خود دریافت کنند.

هر چند که این رشته بیمه ای بالاترین ضریب خسارات را درمیان رشته‌های بیمه‌ای دارد.

به گونه‌ای که این ضریب خسارت در بخش درمان به ۱۳۰ تا ۱۴۰ درصد هم می‌رسد.

به عبارت ساده‌تر شرکت‌های بیمه ۴۰ درصد بیش از حق بیمه‌ای که دریافت کرده‌اند باید خسارت پرداخت کنند.

براساس سالنامه آماری صنعت بیمه، 26.2 درصد از کل حق بیمه تولیدی و31.9 درصد از کل خسارت پرداختی این صنعت در سال 97 مربوط به بخش درمان بوده است؛رشته ای با ضریب خسارت بالا که نقش اساسی در تامین هزینه سلامت جامعه ایفا می‌کند.

حدود یک چهارم از حجم پرتفوی تولیدی صنعت بیمه در رشته بیمه ای درمان است و این رشته بیمه ای پس از رشته بیمه شخص ثالث بالاترین حق بیمه تولیدی را در سال 97به خود اختصاص داده است.

البته این آمار به قبل از شیوع ویروس کرونا بر می گردد.

حال آنکه  گفته می شود که نگرانی از بیماری کرونا موجب مراجعه کمتر بیمه گذاران در بعضی بخش های خدمات پاراکلینیکی و کاهش ضریب خسارت این بخش شده است .

به طوری‌که مقایسه مراجعه بیمه شدگان تکمیل درمان در سه ماهه نخست 99 با مدت مشابه سال 98 نشان می دهد که میزان  کاهش استفاده بیمه شدگان از خدمات این بخش 47 درصد بوده است.

بااین وجود مراجعات در بخش آزمایشگاهی رشد قابل توجهی داشته است،درعین حال  که کاهش 47 درصدی از خدمات بیمه تکمیل درمان نشان می‌دهدکسانی از این خدمات استفاده کرده اند که واقعاً به آن نیاز داشته و نمی‌توانستند از درمان چشم پوشی کنند.

این احتمال وجود داردکه این کاهش در مراجعات درمانی در نوع خود، یک هشدار هم برای شرکت های بیمه ای محسوب شود چراکه عوارض میان مدت و بلند مدت آن درآینده مشخص خواهد شد.

انتظار می رودکه با یافتن درمان قطعی ویروس کرونا و کاهش بیم ها و افزایش امید به زندگی، مراکز درمانی  با ازدحام بیشتری روبرو شوند.

اقبال بیشتر مردم به بیمه های تکمیل درمان

غلامرضا سلیمانی، رئیس کل بیمه مرکزی اظهار کرده که پس از شیوع کرونا بیمه‌های درمان به خصوص بیمه درمان انفرادی با فروش بیشتری مواجه شده به طوری که فروش بیمه درمان تکمیلی انفرادی نسبت به قبل از شیوع ویروس کرونا ۱۰ برابر شده است.

هرچندکه رشد تقاضا برای بیمه نامه مکمل درمان نه ناشی از رشد درآمد سرانه خانوارهای ایرانی یا بهبود شاخص‌های کلان اقتصادی بلکه ناشی ازافزایش هزینه‌های درمان از یکسو و رشد سهم بخش‌خصوصی در تامین خدمات درمان است.

این در حالی است که رشته بیمه تکمیل درمان انفرادی در نوع خود ضریب خسارت به مراتب بالاتری از بیمه تکمیل درمان گروهی دارد.

یک کارشناس ارزیاب خسارت درمان صنعت بیمه با بیان اینکه "قراردادهای بیمه تکمیل درمان انفرادی مزیت های درمان گروهی را ندارد،" گفت: در بیشتر مواقع یک عارضه و یک مورد درمان پنهان برای افراد ایجاد انگیزه می کند که بیمه تکمیل درمان انفرادی را تهیه کنند چرا که می دانند در آینده نزدیک یک مشکل جسمی برای او بوجود می آید.

"سیامک ملک مطیعی"، ادامه داد: علیرغم تمام کنترل هایی که شرکت های بیمه ای در بیمه نامه تکمیل درمان انفرادی انجام می دهند ریسک این بیمه نامه بالاست و هزینه بسیار بالایی برای شرکت های بیمه ای به دنبال دارد.

ملک مطیعی، به بیماری های آشکار و پنهان اشاره کرد و افزود: برخی مسائل ، تابعی از یک سری فاکتورهایی است که در مدیریت شرکت های بیمه نیست مانند آلودگی هوا که در اختیار شرکت های بیمه نیست اما هزینه های تشخیص درمانی را افزایش می دهد، این فاکتورها هزینه های تشخیص درمانی را افزایش داده  و در نهایت آسیب های آن‌ها موجب ضریب خسارت بالا در ساختارهای بیمه ای کشور می شود.

به گفته وی، بسیاری از مراکز درمانی نیز به علت نیاز به تهیه اقلام دارویی و نیازهای بیمارستانی از مراکز غیر دولتی و آزاد، تعرفه ها را به خوبی اعمال نمی کنندکه در نتیجه این نوع هزینه ها ،سقف شرکت های بیمه را در زمینه درمان پر کرده و بیمه گران را با زیان مواجه می کند.

این کارشناس ارزیاب خسارت درمان، بیان کرد: متاسفانه در کشور، شرکت های بیمه به ناچار حق بیمه‌ای ثابت برای یک سال دریافت می کنند درحالیکه در 12 ماه، فراز و نشیب های فراوانی مانند شیوع ویروس کرونا برای جامعه به وجود می آید و این مساله شرکت های بیمه را که نمی توانند حق بیمه شناوری از بیمه گذاران بگیرند، با ضرر و زیان در بخش درمان مواجه می کند.

وی، گفت: به عنوان مثال اگر یک جراحی قلب 18 تا 25 میلیون تومان هزینه داشته باشد، تعرفه های وزارت بهداشت این اعداد را پوشش نمی دهد و گاه تا یک سوم هزینه را پرداخت می کنند.

این کارشناس ارزیاب خسارت درمان،  گفت: بیمه گران پایه که وظیفه ارائه خدمات درمانی را دارند، تعرفه های متناسب و به روز ندارند و به ناچار خلاء موجود توسط بیمه های بازرگانی در قالب بیمه تکمیل درمان جبران می شود در حالیکه بیمه های بازرگانی اصلا نباید در این زمینه ضرر کنند.

درحالی‌که زیان‌ بیمه‌ها از عملیات بیمه‌گری در رشته‌هایی همچون درمان سبب تضعیف توانگری آنها می‌شود، اما به‌دلیل تاثیر نسبی نقدینگی ناشی از این رشته در گردش مالی بیمه‌گری و همچنین اقبال بالای جامعه برای خرید این بیمه‌نامه، میل به صدور آن همواره در شرکت‌های بیمه ای بالاست.

شاید کاهش هزینه های درمانی ویا افزایش حق بیمه بتواند درکاهش ضریب خسارت بخش درمان تاثیر گذار باشد اما به نظر می رسد که در شرایط اقتصادی موجود این مساله ممکن نیست .

باید دید که بیمه گران برای کنترل و بهبود وضعیت خسارت های بخش درمان که حدود 14 میلیون نفر را تحت پوشش قرار داده چه راهکارهایی می اندیشند؟