انگیزه پایین استفاده از اینشورتک

اینشورتک بخشی از فینتک (FinTech) یعنی تکنولوژی مالی محسوب می شود که در صنعت بیمه به کار گرفته شده است. 

به طور کلی، ترکیب پردازش داده و فناوری ارتباطات که درده تا پانزده سال اخیر موج بسیار بزرگ و اثرگذاری در همه صنایع، در همه کشورها و همه ابعاد زندگی مردم پیدا کرده، شامل صنعت بیمه هم شده است.

اینشورتک از تکنولوژی های بنیادین هوش مصنوعی، اینترنت اشیاء، بلاک چین، کلان داده ها،پهپادها، رباتیک، و غیره برای کاربرد در صنعت بیمه استفاده می کند.

اگر کل فرایند زنجیره تولید ارزش این صنعت را در نظر بگیرید، اینشورتک می تواند در همه حلقه های این زنجیره ورود کرده و به کار گرفته شود تا به کاهش هزینه، افزایش بهره وری، افزایش دقت، سرعت در انتقال و پردازش داده کمک کند.

بیمه چه استفاده ای از تکنولوژی می کند؟

برای توضیح بیشتر بگذارید با چند مثال، بعضی از کاربردهای تکنولوژی اطلاعات و ارتباطات در بیمه را بیان کنم. مثلاً تلماتیک به عنوان یکی از این تکنولوژی ها در بیمه بدنه اتومبیل در کشورها و همینطور اخیراً توسط یکی دو شرکت بیمه ای کشور به کار گرفته شده است. 

با این تکنولوژی تلماتیک مقدار ریسک هر فرد را می توان اندازه گیری کرد و در نتیجه مقدار دقیق و عادلانه حق بیمه هر فرد را بر اساس ریسک وی مشخص کرد به این صورت که از طریق یک سنسور تعبیه شده در خودرو و ارتباط آن از طریق شبکه به سیستم پردازش داده در شرکت بیمه، داده های نحوه رانندگی فرد ثبت و جمع آوری شده، به سیستم شرکت منتقل شده و پردازش می شود. 

نتیجه محاسبات، میزان ریسک و مقدار حق بیمه مشخص هر فرد خواهد بود.

از ابزار تلماتیک در بیمه درمان هم به همین شکل می توان استفاده کرد.

مثلاً با سنسورهایی که افراد به شکل ساعت به مچ خود بسته اند، داده های فشار خون، ضربان قلب، میزان حرکت فرد، و داده های مناسب دیگر، به شرکت بیمه منتقل می شود و برای تعیین میزان ریسک و حق بیمه دقیق هر فرد استفاده می شود.

از پهپادها برای تصویربرداری و انتقال سریع اطلاعات سیل، زلزله، آتش سوزی و از این قبیل استفاده می شود.

با این اطلاعات به سرعت و به سهولت می توان خسارات واقع شده به بیمه گزاران را ارزیابی کرد.

یعنی جایی که به دلایل مختلف نمی توان حضور یافت، می توان از پهپادها کمک گرفت.

هوش مصنوعی می تواند با دریافت اطلاعات در مورد شرایط هر فرد، بهترین و مناسب ترین بیمه نامه را به هر فرد پیشنهاد کند.

ربات ها می توانند به سوالات بیمه ای افراد پاسخ دهند و به آنها مشاوره بیمه ای بدهند و در تصمیم گیری به آنها کمک کنند.

صنعت بیمه از بلاک چین مثلاً در بیمه درمان می تواند استفاده کند. 

اگر لازم باشد از طریق ایجاد یک اکوسیستم کامل برای بیمه درمان و با حضور بلاک هایی مثل بیمارستانها و مراکز درمانی، وزارت بهداشت و سازمان های وابسته، شرکتهای بیمه و غیره انتقال اطلاعات بین این اکوسیستم را تسهیل و به خصوص رمزگزاری های دقیق و کاملاً امن کرد.

اینها چند مثال از کاربرد تکنولوژی در صنعت بیمه است. 

الآن در کشورهای توسعه یافته، تمام تکنولوژیهای مورد اشاره، در صنعت بیمه به کارگرفته شده اند.

وضعیت استفاده از تکنولوژی بیمه در کشور ما چگونه است؟

در صنعت بیمه کشور، اما همه این تکنولوژی ها استفاده نشده اند. 

مواردی که در صنعت بیمه کشور تا حالا به کار رفته، بیشتر محدود به مقایسه قیمت ها و محصولات شرکتهای بیمه ای و توصیه مناسب ترین شرکت و محصول به هر فرد است.

البته این تکنولوژی، تکنولوژی پیشرفته هوش مصنوعی نیست بلکه تنها یک مقایسه ساده است. 

پیشرفته ترین تکنولوژی به کارگرفته شده، همان تکنولوژی تلماتیک برای بیمه بدنه اتومبیل در یکی دو شرکت است که اشاره شد.

بنابراین، اکثر استارتاپ های بیمه ای  فقط به حوزه فروش غیرحضوری وارد شده اند. 

در حالیکه تکنولوژی بیمه ای خیلی گسترده تر و کاربردهای آن عمیق تر از این است.

مثلاً در حوزه مدیریت ریسک هیچ استارتاپی وارد نشده است.

شاید علت این است که اصلاً شرکتهای بیمه ای  نیازی به بکارگیری تکنولوژی در این زمینه احساس نکرده اند. 

تا آنجا که من می دانم اصلاً مدیریت ریسک در صنعت بیمه کشور به جز چند شرکت پیشرو که حرکتهایی را اخیراً آغاز کرده اند، اهمیت و اولویت ندارد.

چشم انداز استفاده از اینشورتک در ایران چگونه است؟

واقعیت این است که به جز چند شرکت، شرکتهای بیمه ای ما برنامه ای یا حتی نیتی برای استفاده از اینشورتک ندارند. به همین دلیل چشم اندازی برای مدرنیزه شدن شرکتهای بیمه ای متصور نیستم. 

از نظر من حتی شیوع کرونا و امثال آن هم نمی تواند محرک اثرگذاری برای مکانیزه تر کردن بیمه باشد.

بنابراین توان و میل به سنتی ماندن بیش از توان و میل به تحول است.

چرا استفاده نمی کنیم؟

توسعه، تحول و دستیابی به تکنولوژی برتر مستلزم هزینه، اراده و تلاشی است که اغلب ما فاقد آن هستیم.

 تجربه نشان می دهد که هر وقت صحبت از تحول، توسعه و مدرن تر شدن می شود، دنبال بهانه یا دلیلی می گردیم که بتوانیم به لحاظ روانی خود را قانع به انصراف از تحول و توسعه کنیم چون پیشرفت، توسعه و تحول، زحمت و ریسک دارد. 

به دلیل اینکه جامعه ما میل به توسعه ندارد،بنابراین از مدیران هم توقع و انتظار تحول نمی رود. 

زیرا حفظ وضع موجود، بهترین عملکرد یک مدیر تلقی می شود. در این شرایط انتظار برای به کارگیری اینشورتک و تکنولوژی بیمه ای، انتظاری واهی است.

چالش های مهم در این رابطه کدامند؟

تکنولوژی اینشورتک مثل هر تکنولوژی جدید دیگری معمولاً چالش مهم حقوقی به دنبال دارد.

 امکان سوء استفاده از داده های جمع آوری شده در مورد شیوه و رفتار رانندگی فرد، اطلاعات سلامت فرد، و مواردی از این مسایل، جدی هستند و نیازمند بحث های حقوقی و قانونی و قوانین و مقررات مربوط به خود هستند. 

حال، باید چاله های فنی و زیرساختی را هم اضافه کنیم.