سی‌و‌پنجمین شماره نشریه الکترونیکی تازه‌های بیمه ایران

شرکت ها و نمایندگی های بیمه، باید مسئولیت فروش برخط 1 و مشکلات ناشی از هر نوع فعالیت فروش غیرقانونی را بر عهده بگیرند. این مطلب را ایشاانشورنس ریویو در گزارشی به نقل از فایننشال تریبیون از سخنان دکتر همتی، رئیس کل بیمه مرکزی ج . ا.ایران عنوان کرد و افزود: پس از رشد اخیر شرکت های تازه کار 2 در زمینه فروش بیمه نامه برخط، دغدغه هایی درباره احتمال وقوع فعالیت های متقلبانه وجوددارد.

دکتر همتی اخیراً اعلام کرده بود که بیمه مرکزی فروش بیمه نامه از طریق شبکه جهانی اینترنت را ممنوع نخواهد نمود اما این نوع عملیات ها توسط ناظر باید تحت نظارت قرار گیرد.

بیمه مرکزی ج.ا. ایران، پیش نویس مجموعه ای از مقررات را در رابطه با بازاریابی و فروش بیمه نامه به صورت برخط و از طریق ابزارهای تلفن همراه، تدوین نموده است. هدف بیمه مرکزی از طرح این مقررات کمک به کاهش هزینه های بیمه گران و ایجاد بستری مناسب برای مشتریان به منظور دسترسی آسان به خدمات بیمه ای عنوان شده است.

سندیکای بیمه گران ایران نیز در بررسی خود از پیش نویس این مقررات، از اثرات اجتماعی مجوز فروش برخط به ویژه اینکه این نوع فروش می تواند بر شبکه فروش سنتی شرکت های بیمه اثر بگذارد، اعلام نگرانی نموده است.

شرکت های بیمه شخصی نیز رویکرد های مختلفی برای فروش و بازاریابی دیجیتالی اتخاذ نموده اند.

در این راستا، رسول تاجدار، مدیرعامل شرکت بیمه البرز نگرانی خود را در رابطه با فروش برخط اینگونه بیان می کند: این مسئله ممکن است سبب کاهش کسب و کار کارگزاران و نمایندگان بیمه شود.

اما، شرکت بیمه دی، علاقمندی خود را برای همکاری با شرکت های تازه کار بیمه برخط اعلام نموده است. مدیر عامل بیمه دی، مجید بختیاری، معتقد است زیرساختی قوی برای اینکه فن آوری اطلاعات بتواند نقش عمده ای در بازار بازی کند، نیاز است.

اخیراً، شرکت بیمه ایران، تنها بیمه گر دولتی کشور، از طیفی از خدمات الکترونیکی خود به منظور بهبود برخی عملیات ها رونمایی نموده است. این خدمات شامل موارد ذیل می گردد: جمع آوری داده های بیمه خودرو، سیستم الکترونیکی ارزیابی ریسک، ابزار جدید تلفن همراه و خدمات پرداخت الکترونیکی وزیر اقتصاد، شرکت بیمه ایران را ملزم کرده است تا بهره برداری از فن آوری های جدید در بازار بیمه ایران را گسترش دهد.

نکته:

استفاده از فناوری اطلاعات به عنوان یکی از کانال های توزیع نه تنها در صنعت بیمه بلکه در دیگر صنایع در جهان در دستور کار قرار دارد. مزایای استفاده از فناوری اطلاعات باعث شده است بخش عظیمی ازسرمایه گذاری های بیمه گران در این حوزه به کار گرفته شود. از جمله مزایای این موضوع می توان به کاهش هزینه تولید اسناد و مدارک، افزایش امکان دسترسی و ارائه سریع تر خدمات به مشتریان، حذف سریع اطلاعات تکرار شده و اشتباه و افزایش اطلاعات مستند و قابل اطمینان اشاره نمود. در این راستا،بیمه مرکزی ج.ا. ایران نیز پیش نویس مجموعه ای از مقررات را در رابطه با بازاریابی و فروش بیمه نامه به صورت بر خط تدوین نموده است.

دکتر همتی، رئیس کل بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران نیز تاکید دارند شرکتهای بیمه نسبت به ایجاد زیرساخت لازم برای گسترش فروش اینترنتی و آنلاین محصولات بیمه ای برای نمایندگان خود وکارگزاران بیمه همکار اقدام نمایند. همچنین اخیرا اعلام کرده اند که بیمه مرکزی فروش بیمه نامه ازطریق شبکه جهانی اینترنت را ممنوع نخواهد نمود اما این نوع عملیات ها توسط ناظر باید تحت نظارت قرار گیرد.

2. دولت ایران لایحه حذف مالیات بر ارزش افزوده برای محصولات بیمه ای راتأیید کرد

حذف مالیات بر ارزش « دولت ایران ، اقدامات قانونی برای کاهش مالیات در بخش بیمه را با عنوان افزوده ) VAT را حذف خواهد نمود. »)

ایشاانشورنس ریویو این مطلب را به نقل از فایننشال تریبیون و از سخنان علی طیب نیا، وزیر اقتصاد ایران مطرح نمود و افزود: دولت، این موضوع را تأیید نموده و لایحه آن را به مجلس فرستاده است. وی که درمجمع عمومی سالیانه بیمه مرکزی ایران ) CII ( شرکت نموده بود همچنین اظهار داشت که در صورت تصویب این لایحه، خدمات بیمه ای بهتری ارائه خواهد شد.

در آوریل سال جاری، دکتر همتی، رئیس کل بیمه مرکزی ج.ا. ایران، اعلام نمود: در صورتی که حذف مالیات تصویب شود، حق بیمه تا 9 درصد کاهش خواهد یافت.

همچنین، طی مجمع عمومی، همتی گزارشی از عملکرد بخش بیمه برای سال مالی منتهی به 21 مارس در سال گذشته مالی )تا 22 جولای(، حق بیمه تا « : 2117 و ماه های اخیر ارائه نمود. وی اظهار داشت

22/5 درصد افزایش یافت و طی چهار ماه اخیر، نیز نرخ رشد، 18 رصد به ثبت رسید. کل حق بیمه در7 میلیارد دلار( گزارش شده است. / 277 تریلیون ریال ) 4 /2 ، سال مالی 2117

در صورتی که این روند ادامه پیدا کند، نرخ نفوذ بیمه – نسبت حق بیمه به تولید « : وی در ادامه می افزاید». 2 درصد که در سال گذشته مالی کسب شد، بیشتر خواهد بود / ناخالص ملی- از 2وی همچنین به کاهش تدریجی در نسبت خسارت به عنوان نشانه ای از بهبود شرایط مالی بیمه گران اشاره نمود و اعلام کرد که این نسبت تا 78 درصد در سال گذشته نسبت به 89 درصد در چهار سال گذشته، افت داشته است.

وی در ادامه با اشاره به 51 درصد افزایش در حق بیمه آتش سوزی به دلیل آگاهی بیشتر جامعه از این نوع متأسفانه، تصادفات جاده ای، مرگ و میر و خسارت های مالی بسیاری را در کشور رقم « : بیمه، اضافه کرد». زده است آتش سوزی بزرگ پلاسکو در تهران که در سال گذشته سبب مرگ چندین آتش نشان شد، یکی از عوامل مهم برای افزایش آگاهی عمومی درباره نیاز به بیمه بوده است.همچنین، در سخنان خود در مجمع سالیانه، همتی به تقویت بیمه گران ایرانی، توسعه روابط بیمه و بیمه اتکائی با شرکت های معتبر خارجی به ویژه اروپایی، تعمیق افق مالی، جداسازی بیمه های زندگی وغیرزندگی و ترویج فرهنگ بیمه به عنوان مسئولیت های بیمه مرکزی ج.ا.ایران اشاره نمود.

نکته:

خدمات بیمه ای نباید مشمول مالیات بر ارزش افزوده قرار بگیرند. زیرا با هدف اصلی مالیات که همان رونق تولید و سرمایه گذاری است، در تضاد است.

3 ر وابط عمومی و امور بین الملل پژوهشکده بیمه] ]تازه های بیمه ایران و جهان / شماره 53 – نیمه دوم مردادماه 69هدف مالیات برارزش افزوده جلوگیری از مصرف گرایی جامعه است. با توجه به این مطالب و با توجه به اینکه خدمات مالی در تمام دنیا بسترساز ارایه خدمت در هر کشور است، عموماً از پرداخت مالیات برارزش افزوده معاف هستند. این در حالی است که متأسفانه در کشور ایران صنعت بیمه به عنوان یکی ازصنایعی که خدمات مالی ارائه می دهد از پرداخت مالیات بر ارزش افزوده معاف نیست. نگاهی به تجاربدنیا نشان می دهد در اکثر کشورهای دنیا برای توسعه فرهنگ بیمه و تشویق جامعه به خرید محصولات بیمه ای، معافیت های مالیاتی برای هزینه های بیمه ای منظور می شود. درحالی که در ایران قانون گذاران به وضع عوارض متعدد بر رشته های بیمه ای اقدام می کنند.

بدون شک تصویب این لایحه و حذف مالیات برازش افزوده در صنعت بیمه، نقطه عطفی در این صنعت خواهد بود. زیرا علاوه بر اینکه هدف اصلی مالیات بر ارزش افزوده که همان مالیات بر مصرف می باشد

محقق می گردد، سبب توسعه فرهنگ بیمه به دلیل کاهش قیمت خدمات بیمه ای و در نتیجه افزایش تقاضا از سوی بیمه گذاران و در نتیجه افزایش ضریب نفوذ بیمه می شود. زیرا زمانی که به دنبال حذف مالیات بر ارزش افزوده پول کمتری از مشتری دریافت شود، اینگونه در ذهن او متباور می گردد که محصول بیمه ای با ارزش خریداری کرده است و این موضوع تمایل وی را برای خرید بیمه نامه افزایش می دهد.3. ای اوان گزارش داد: بازار اوراق قرضه حوادث طبیعی رکورد شکست شرکت ای اوان 1 در آخرین گزارش خود درباره اوارق بهادار بیمه ای ) ILS ) 2 که مربوط به سه ماهه دوم6/ سال 2117 می شود، عنوان کرده است که صدور اوراق قرضه حوادث طبیعی طی این دوره از مرز 38میلیارد دلار طی 21 تراکنش گذشته است و این رکورد جدیدی از صدور فصلی این اوراق است که از4میلیارد دلار فراتر رفته است. / رکورد قبلی خود در سه ماهه دوم سال 2114 ، یعنی 49تقاضای بالای سرمایه گذاران، حاکی از صدور بالای اوراق قرضه در سه ماهه دوم سال جاری میلادی است. صدور اوراق کیلیمانجارو ری 3 1 میلیارد دلار رسید و / بیش از 111 درصد افزایش داشته و به 25این حجم بالای صدور در سه ماهه دوم، به عنوان سومین و بزرگ ترین اوراق قرضه حوادث در طول تاریخ، شناخته شده است.

2 میلیارد دلار صدور اوراق / در سه ماهه دوم 2117 ، شش نهاد دولتی مختلف نیز وارد بازار شده اند که 2قرضه به ثبت رسانده اند.

بر اساس موتور گزارش گیری تجاری و تطبیق قانون ) TRACE ) 1 وابسته به سازمان نظارت مالی ایالات متحده ) FINRA ) 2 236 میلیون دلار طی سه ماهه دوم 2117 به ثبت / 231 معامله ثانویه بازار با حجم 4 ،رسیده است که یک افزایش حجم تجاری شش درصدی نسبت به سه ماهه مشابه سال 2116 نشان می دهد. اما حجم دلاری 3 این معاملات از سه ماهه اول 2116 ، سه درصد کاهش داشته است.

پاول شولتز 4 طی سه ماهه دوم، ما شاهد « : ، مدیر اجرایی اوارق بهادار ای اوان، در این زمینه اظهار می دارد حجم بالایی از تمدید سررسیدها بوده ایم که سبب ارائه ارقام رکوردشکن شده است. اما، همچنان توسعه عمده ای در کل بازار وجود دارد که این نتیجه حضور حامیان جدید، قیمت گذاری مطلوب و توان». سرمایه جایگزین برای ایجاد سطح بالایی از ظرفیت بازار است.

نکته:

اوراق قرضه حوادث فاجعه آمیز ) CAT (، یک ابزار بدهی با بازدهی بالا هستند که معمولا متصل بله بیمه بوده و وسیله ای برای افزایش پول در حوادث فاجعه آمیز مانند طوفان یا زلزله می باشند . ایلن اوراق شرط خاصی دارند که می گوید اگر ناشر، مانند شرکت بیمه یا بیمله اتکایی، متحمل خسارتی از یلک فاجعه ازپیش تعیین شده شود، آن گاه تعهد آن برای پرداخت بهره و/ یا بازپرداخت اصل پول، یا به تعویق می افتدیا به طور کامل بخشیده می شود.

اوراق قرضه حوادث فاجعه آمیز توسط بیمه گران حوادث یا اموال و بیمه گران اتکایی استفاده می شود تاریسک را به سرمایه گذاران منتقل کند. این کار هزینه هلای بیمله اتکایی آن هلا را کلاهش داده و پول رابرای سرمایه گذاری شرکت آزاد می کند. ساختار این اوراق امکان پرداخت بله شلرکت بیمله در صورت وقوع یک حادثه معین، مانند زلزله ای با یک شدت مشخص یا خسارت کلل بیمله ای بیشلتر از یک منبع خاص را فراهم می کند.

اوراق قرضه حوادث فاجعه آمیز، دارای مزایای زیادی برای سرمایه گذاران هستند. این اوراق عموما اتصال نزدیکی به بازار سهام یا شرایط اقتصادی ندارند. هم چنین، معمولا در مقایسه با ریسک شان، بازدهی رقلابتی را ارائه می کنند. همبستگی کم با سهام و اوراق قرضه شرکتی با بهادارسازی ریسلک بیمله، بله ایلن معنی است که اوراق حوادث فاجعه آمیز دارای مزیت متنوع سازی هستند.

اگرچه اوراق قرضه حوادث فاجعه آمیز ریسک را برای شرکت های بیمه کاهش می دهند، اما این ریسک توسط خریداران آن تحمل می شود. ریسک این اوراق تا حدی با سررسیدهای کوتاه مدت که معمولا 3تا 5 سال هستند، کاهش می یابد.

4. چگونه بیمه گران، آینده ای دیجیتالی را ترسیم می کنند؟

افق فن آوری بیمه 2117 اکسنچور 1 به ابزارهای دیجتالی که اقتصاد را بازتعریف کرده اند، می پردازد.

هم اکنون، فن آوری های جدید آنقدر هوشمند شده اند تا از کاربران خود بیاموزند و بر آن اساس عمل کنند. هوش مصنوعی، انقلابی در رابط کاربران ایجاد نموده است و قشر کارگر سیال و استوار شده است.

بازارها و صنایع نیز با اکوسیستم های دیجیتالی نوظهور بازتعریف شده اند.

پیمایش اکسنچور نشان می دهد که بیمه گران معتقدند که نظام مقرراتی فعلی بسیار قدیمی است. تقریباًبیش از نیمی از آنان علاقمند هستند تا سازمانشان وارد صنعت دیجیتالی شود که کمتر شناخته شده است.

دیگر نتایج اعلام شده در این گزارش عبارتند از:

 79 درصد از مدیران اجرایی شرکت های بیمه موافق هستند که هوش مصنوعی بر دریافت اطلاعات وتعامل با مشتریان اثر گذاشته است.

 77 درصد از این مدیران اجرایی معتقدند که هوش مصنوعی، عصر جدیدی از محاسبات را رقم زده است که از اولویت موبایلی به هوش مصنوعی در حال حرکت است.

 94 درصد از آنان موافق هستند که اتخاذ الگوی کسب و کار مبتنی بر پلتفرم 2 و حضور فعال دراکوسیستم ها با شرکای دیجیتالی برای کسب و کار آنها ضروری است.

 76 درصد از آنان موافقند که سود رقابت تنها با سازمان آنها تعیین نمی شود بلکه با توان شرکا واکوسیستم هایی که انتخاب می کنند، معلوم می گردد.

 79 درصد از مدیران اجرایی بیمه معتقدند که سازمان ها در حال رقابت شدید هستند تا نوآوری های خود را به نیروی کار و ساختار شرکتی منتقل کنند.

 82 درصد از آنان موافق اند که انقلاب دیجیتالی، عصر جدیدی از ساختار اقتصاد شرکتی ایجاد نموده است.

 82 درصد از بیمه گران موافق هستند که سازمان ها نه تنها باید بفهمند که مردم امروز کجا هستند بلکه باید بدانند که آنها به کجا می خواهند بروند.

 35 درصد از مدیران اجرایی بیمه، طرحی برای استفاده از رفتار انسانی به منظور راهنمای توسعه تجربه جدید برای مشتری و رابطه با آنان طی سه سال آتی در نظر دارند.

 33 درصد از بیمه گران طرحی برای بکارگیری از زنجیره بلوکی 1 در در دو سال آتی تدوین کرده اندو 36 درصد، آن را در دستور کار خود قرار داده اند.

 73 درصد از مدیران اجرایی شرکت های بیمه موافق هستند که سازمان متبوع شان وارد صنعت دیجیتالی شده است که هنوز تعریف خاصی از آن ندارند.

نکته:

فرایندهای بیمه گری مانند فرایندهای هر سازمان دیگری به صورت مدام به بازنگری و مهندسی مجدد نیازدارد. با پیشرفت روزمره تکنولوژی های نوین که امروزه حالت انقلابی به خود گرفته است، این نیاز بیش داز پیش احساس می شود. عصر دیجیتال به همراه خود تکنولوژی هایی را آورده است که سازمان ها جهت بقا در محیط رقابتی نیازمند یادگیری و کاربرد آن هستند. گذشته از آن امکاناتی که تکنولوژی های نوین به همراه دارد، مدیران را قادر می سازد که با اطلاعات موثق تری تصمیم بگیرند. در این میان شرکت های بیمه باید بتوانند به صورت تدریجی و مستمر از تکنولوژی های نوین در فرایندهای خود استفاده کنند.

غفلت از این موضوع موجب می شود که فاصله عمیقی میان تکنولوژی موجود و مورد استفاده شرکت های بیمه با آنچه رقبا استفاده می کنند، ایجاد شود که بعضا جبران این فاصله ممکن نبوده و موجب حذف بسیاری از شرکت های بیمه خواهد شد. علاوه بر بروزرسانی مداوم تکنولوژی، سازمان های امروزی نیازمند به کارگیری کارکنانی هستند که بتوانند با سرعت خود را با شرایط در حال تغییر تطبیق دهند. چنین امری نیازمند ایجاد سازمان های یادگیرنده است که در آن تطبیق با شرایط در حال تغییر یک امر نهادینه است. در یک کلام اگر در گذشته سازمانها و از جمله شرکت های بیمه به مدیریت ثیات احتیاج داشتند، امروزه آنها به مدیریت تغییر نیاز دارند.

5. نتایج پژوهش ها نشان می دهد: تقریباً یک سوم رخنه های سایبری به دلیل

خطای کارکنان است رخنه سایبری 1 ، اتفاقی که به علت خطای کارمندان یا کارپردازان رخ می دهد، تقریباً یک سوم از کل رخنه داده های ثبت شده در شش ماهه اول سال 2117 را رقم می زند.

بر اساس پژوهشی جدید توسط شرکت خدمات BBR 2 ، این نوع رخنه ها به ویژه در بخش سلامت،

عمومیت دارد. تنها 42 درصد از کل رخنه داده های ثبت شده به این بخش تعلق دارند.

اما در عین حال، حملات هکرها و بدافزارها که 32 درصد از این نوع حوادث را به خود اختصاص داده اند، همچنان آمار بالایی را نشان می دهد.

کاترین کیف 3، رئیس جهانی BBR در این زمینه اظهار می دارد : رخنه غیرعمدی داده ها، تقریباً یک سوم از کل موارد نقض داده های گزارش شده را به خود اختصاص داده است و هیچ نوع نشانه ای مبنی برکاهش آنها وجود ندارد. این تهدیدات، ادامه دار بوده و سازمان ها در معرض ریسک بیشتری نسبت به تحریم های قانونی و جریمه های مالی قرار دارند. با این وجود، این نوع حوادث نسبت به تهدیدات بیرونی، به سادگی قابل پیشگیری و کاهش هستند. ما به سازمان ها هشدار می دهیم تا از این ریسک عمده». غافل نمانند و سیستم ها و روند های استواری را برای خود ایجاد نمایند

پیش تر، در اوایل سال جاری میلادی، پژوهش ویلیس تاورز واتسون ) WLTW ) 4 نشان داد که شرکت هاهنگام تلاش برای بهبود دفاع سایبری، بیشتر بر فن آوری تکیه می کنند تا ریسک افراد.

داده های پژوهشی آنان نشان می دهد که 91 درصد از کل خسارت های سایبری، نتیجه نوعی از خطای انسانی یا رفتاری است و از این میان، 66 درصد رخنه های سایبری به دلیل غفلت کارمندان یا حملات مخرب سایبری گزارش شده است.

در مقابل، تنها 18 درصد از این رخنه داده ها به دلیل تهدیدات بیرونی و 2 درصد به دلیل اخاذی اینترنتی بوده است. این در حالی است که بیشتر شرکت ها بر نیروی کار خود متمرکز شده اند تا درک کنند که چطور آنان سبب آسیب پذیری شرکت شان نسبت به ریسک های سایبری می شوند.

آننتونی داگوستینو 1، رئیس ریسک سایبری WLTW در حالی که فن آوری، « : در این زمینه اظهار می داردنقش مهمی در این زمینه بازی می کند، اما در واقع باید تمرکز ما بر عنصر انسانی باشد. واقعیت ساده آن است که هنگامی که یک کارمند لپ تاپ خود را در قطار جا می گذارد، رخنه داده ها بیشتر رخ می دهد تا».

در زمان حملات هکرهای سایبری

نکته:

هدف از مدیریت امنیت فناوری اطلاعات دفاع از تمامی عناصر یک سیستم اطلاعلاتی، بله ویلژه داده هل نرم افزارهای کاربردی، سخت افزارها و شبکه هااست . پیش از این که افراد مسئول در زمینه امنیت تصمیمی در خصوص اقدامات دفاعی اتخاذ کنند، باید نیازها و عملکرد کسب وکار را درک کرده باشند، چون این درک اساس یک استراتژی دفاعی مخصوص را تشکیل می دهد . استراتژی دفلاعی واقدامات کنترلی که باید استفاده شوند بستگی به مواردی که بایلد ملورد محافظلت قلرارگیرند و تحلیل هزینه- فایده آن ها دارند. به عبارت دیگر، شرکت ها بایلد از سرمایه گذاری هلای بیش از حل دلایلی محدود اجتناب کنند.

رایج ترین مفهوم رخنه داد این است که یک مهاجم، شبکه یک شرکت را هک کند تا داده های حساس رابدزدد.

یک گزارش جدید از شرکت کارگزاری پسفیک پرایم 1 نشان می دهد که هنگ کنگ، سنگاپور و چین در میان پنج کشور گران قیمت برای بیمه سلامت بین المللی هستند. در این گزارش که متوسط حق بیمه در 111 کشور را رتبه بندی کرده است، نشان می دهد که مجدداً، ایالات متحده، گران ترین حق بیمه سلامت را به خود اختصاص داده است و پس از آن، هنگ کنگ، با 12585 دلار در رتبه بعدی قراردارد.

، سنگاپور، چین و کانادا در میان پنج کشور گران قیمت با هزینه هایی حق بیمه سلامت به ترتیب 11732، 11695و 11263 دلار هستند. در فهرست جدید، سنگاپور جای چین را با عنوان سومین مکان گران قیمت برای بیمه سلامت گرفته است.

همچنین، در این گزارش آمده است که در سال جاری میلادی، تعداد کشورهای جنوب شرق آسیایی که در میان 11 کشور گران قیمت بیمه سلامت جهان قرار دارند، افزایش یافته است.

نکته:

مدیریت بیمه های درمان چالشی است که بسیاری از کشورهای جهان با آن دست و پنجه نرم می کنند. بیمه های درمان با توجه به ماهیت ارتباط با جسم و جان انسان ها از ویژگی های منحصر به فردی برخوردار است. ساختار بهداشت و درمان یک کشور بسیار بر هزینه های آن تاثیر دارد. در بسیاری از کشورهایی که از روشهای مبتنی بر بازار آزاد استفاده می کنند به دلیل شکست بازار در بخش سلامت به دلایل مختلف از جمله عدم حاکمیت مصرف کننده، عدم تقارن اطلاعات، وجود اثرات خارجی و ...هزینه های سلامت به شدت رو به رشد بوده و مدیران این بخش را با چالشی جدی مواجه کرده است. دربیمه های درمان به علت پایین آمدن قیمت ها )پوشش بیمه( مشتریان استفاده بیش از حدی از خدمات دارند و این موجب افزایش هزینه ها می گردد. به این موضوع باید پدیده تقاضای القایی پزشکان را نیزاضافه کرد. در شرایطی که افراد دارای بیمه نامه های سخاوتمندانه تری هستند پدیده تقاضای القایی افزایش می یابد. موضوعات مختلفی موجب رشد بی رویه خسارات در بیمه های درمان گردیده که نیازمند مدیریت و کنترل هستند. این موضوع برای کشور مانیز صادق میباشد به طوری که در چند سال اخیر با افزایش مداوم حق بیمه ها ضریب خسارت کاهش نیافته و دائما بیش از حد استاندارد تعریف شده بوده و خسارت ها حتی با افزایش حق بیمه ها نیز رشد داشته و نسبت این دو تغییری نداشته است.

7. ویرایش اول استاندارد سرمایه بیمه برای بررسی میدانی گسترده توسط IAISمنتشر شد

انجمن بین المللی ناظران بیمه ( IAIS ) انتشار استاندارد سرمایه بیمه (ICS )ویرایش 1 1را به منظور بررسی میدانی گسترده اعلام کرد. بر اساس پایگاه اطلاعاتی این انجمن، این موضوع گامی مهم برای تدوین ویرایش 2 این استاندارد محسوب می شود که تا اواخر سال 2119 تهیه و منتشر خواهد شد.

ویکتوریا ساپورتا 2، رئیس کمیته اجرایی IAIS انتشار استاندارد سرمایه « : ، در اظهارنظر خود اعلام کردبیمه ) ICS ( ویرایش 1 برای بررسی میدانی گسترده، گامی بلند برای IAIS به عنوان نهاد قانون گذار تلقی». می شود آزمون میدانی گسترده استاندارد سرمایه بیمه ویرایش 1 بر اساس بازخورد گسترده از چندین مشاوره عمومی، آزمایش های داوطلبانه میدانی و جلسات با سهام داران انجام پذیرفته است. در حدود 51 گروه بیمه ای بزرگ در جهان نیز هم اکنون در روند آزمون میدانی این استاندارد قرار گرفته اند.

استاندارد سرمایه بیمه یکی از عناصر مهم کام فریم 3 یا همان چارچوب جامع نظارت بر گروه های بیمه بین المللی فعال ) IAIGs ) 4 می باشد. کام فریم شامل الزامات نظارتی عددی و کیفی است که برای پیچیدگی و افق بین المللی این گروه های بیمه ای تدوین شده است.

منبع: IAIS ، آگوست 2117

نکته:

به دلیل ماهیت کارکردی خود نیاز به نظارت دقیق و مستمری دارد. یکی از مواردی که باید مورد توجه قرار گیرد نحوه سرمایه گذاری و استانداردهای آن در شرکت های بیمه می باشد. مباحث سرمایه گذاری در شرکتهای بیمه دارای پیچیدگی های خاصی که از جمله دلایل آن می توان به مواردی همچون قدرت نقدشوندگی منابع برای پرداخت به موقع خسارات، حفظ توانگری، شناسایی بازارهای پرسود و ... اشاره نمود.

8. چالش های بیمه گران اتکائی صندوق های پوشش ریسک ) HFR ( از منظراس اندپیبیمه گران اتکائی صندوق های پوشش ریسک ) HFR ) 1 با آینده ای موهوم در صنعت مواجه هستند. این مطلبی است که شرکت رتبه بندی اس اندپی 2 در گزارش اخیر خود به آن اشاره می نماید و می افزاید، باوجود آنکه صندوق های پوشش ریسک و بیمه گران اتکائی بر سر دوراهی رسیده اند، اما پرسش مهم آنست که تا چه حد الگوی HFR می تواند قابل اعتماد و ماندگار باشد؟

کسب و کارهای بیمه اتکائی )اموال و حوادث( با حاشیه و نوسان « اینگونه بیمه گران اتکائی عموماً درورود پیدا می کنند و تلاش می نمایند تا بازده ای برای سرمایه گذاران از طریق سرمایه گذاری در » پایین سود پذیره نویسی و نتایج عمومی « ، صندوق های پوشش ریسک یا دیگر راه کارها ارائه دهند. اما همچنان». عملیات ها آنان نسبت به بیمه گران سنتی برمودائی بسیار عقب تر استهر چند راه کار HFR موفقیتی کسب نموده و توانسته است نسبت به سرمایه گذاری بیمه گران اتکائی سنتی بهتر عمل کند، اما این مسئله برای تعدیل خسارت های پذیره نویسی کفایت نمی کند و سبب می شودتا HFR ها در بازده کل، بیشتر در مسیر همتایان خود گام بردارند.

بازده سرمایه گذاری، یکی از حوزه هایی است که « : همچنین، در گزارش اس اندپی آمده است HFR ها2116، متوسط خالص - نسبت به بیمه گران سنتی برمودایی بهتر عمل نموده اند. طی سه سال گذشته، 2114بازده سرمایه گذاری HFR 2 درصد در میان بیمه گران اتکائی برمودائی / ها، 11 درصد بوده است که با 1قابل مقایسه است. اما عملکرد بالای HFR ها در بازده سرمایه گذاری به طور کامل، خسارت پذیره نویسی9 درصدی / 3 درصدی آنان بسیار عقب تر از 8 / آنها را تعدیل نمی کند چرا که متوسط بازده سهام 9».

بیمه گران اتکائی سنتی برمودائی است

" علاوه بر این، در این گزارش تمایزی بین آنچه HFR » مستقل 1 نامیده می شود که بدون بیمه گر اتکائی "حامی و HFR » حمایت شده 2 که توسط یک بیمه گر اتکائی حامی تقویت می شود، ارائه شده است. درتحلیل اس اندپی، اعلام شده است این گروه اخیر از بیمه گران، عموماً رتبه بندی مالی قوی تری از خودنشان داده اند.توفیق قریب 3 ما معتقدیم که « : ، تحلیل گر اعتباری شرکت اس اند پی در این زمینه اظهار می دارد HFR های حمایت شده بهتر از HFR های مستقل عمل می کنند و حتی از منظر پذیره نویسی در جایگاه بهتری قرار دارند :

در ادامه این گزارش آمده است HFR ها باید علاوه بر تلاش برای بازده سرمایه گذاری بالاتر، برریسک های اضافی در راهکارهای کلی خود تمرکز نمایند. HFR ها به حضور خود ادامه می دهند و ازخطاهای همتایان خود می آموزند و در لبه بازار بیمه اتکائی برای خود کسب و کاری راه انداخته اند و». برای خود جایگاهی کسب نموده اند

منبع: بیزینس انشورنس، آگوست 2117

نکته:

صنعت بیمه و پوشش ریسک را باید یکی از ملزومات زندگی در دنیای امروز به شمار آورد. سرمایه ودارایی شرکت های بیمه هرچقدر هم که زیاد باشد در مقابل تعهداتی که شرکتها می پذیرند ناچیز واندک است. در جهان راههای مختلفی برای پوشش ریسک شرکتهای بیمه وجود دارد که یکی از آنها انتقال ریسک از طریق بیمه های اتکایی است. اگرچه بیمه اتکایی راهکاری برای مواجهه با ریسک است اما افزایش دارایی های شرکت بیمه در مناطق حادثه خیز باعث شده که شرکت های بیمه اتکایی نیزتوانایی پوشش تمامی ریسک ها را نداشته باشند. لذا فکر استفاده از ظرفیتهای بازار سرمایه و انتقال سهمی ز ریسک های بیمه ای به این بازار مطرح شد.

صندوق های پوشش ریسک، حاملان سرمایه گذاری و ساختارهایی برای کسب و کار هستند که به سرمایه گذاران خود امکان حضور در طیف وسیع تری از موقعیت های تجاری و سرمایه گذاری را می دهند. صندوق های پوشش ریسک مجازند از ابزارهای متنوع تری نظیر فروش استقراضی و معامله برروی ابزارهای مالی مشتقه جهت کاهش ریسک و ارتقای بازده استفاده کنند. هرچند که صندوقهای پوشش ریسک از دهه 1951 در بازارهای جهان آغاز به کار کردند اما ویژگی های منحصر به فرد این صندوق ها باعث شد تا در مدت زمان کوتاهی شاهد توسعه چشم گیری شوند و حضور سنگین آنها از سال 2115 به بعد بخش هایی از بازارهای بورس و مالی جهان را در کنترل خود گرفت.

 برای اطلاعات بیشتر اینجا کلیک کنید.